Взял кредит, а платить нечем. Что делать

Как выбраться из долговой ямы, уберечь имущество и рассчитаться с долгами, если остался без денег

Каждый человек представляет, что такое кредит. Миллионы людей связаны кредитными обязательствами, у многих из них есть задолженность сразу перед несколькими банками.

Когда человек решает взять кредит, то рассчитывает, как будет его выплачивать. Но в жизни бывают непредвиденные обстоятельства, из-за которых выплачивать задолженность становится невозможным, например, потеря работы или утрата трудоспособности. Однако никакие обстоятельства не освобождают от выплаты долга.

Иногда люди сталкиваются с временными финансовыми трудностями, из-за которых на какое-то время становится сложно платить за кредит. Но случается, что материальное положение ухудшается настолько, что отдать долг просто невозможно.

Из каждой сложившейся ситуации можно найти выход. Важно правильно оценить свое финансовое состояние, чтобы разобраться, как действовать дальше.

Что делать при временных трудностях

Если вы перешли на новую работу, заболели или попали в больницу, задерживают зарплату и не получается заплатить за кредит, можно попробовать договориться с банком об изменении условий погашения задолженности. Банк не обязан идти на уступки и может не согласиться пересмотреть договор. Но если вы благонадежный заемщик, то вам пойдут навстречу. Помните, банку выгодно, чтобы вы погасили долг, поэтому не бойтесь первым начать переговоры.

С банком можно договориться о следующих условиях:

• Отсрочка платежа
• Реструктуризация долга

Отсрочка платежа

В большинстве банков одной из услуг, предоставляемых при погашении кредита, являются кредитные каникулы. Это возможность отложить платежи по задолженности на определенный срок из-за ухудшения материального положения. У этой услуги есть плюсы и минусы. Из плюсов можно выделить следующие:

• Заемщик получает возможность некоторое время официально не платить по кредиту
• В таких условиях человеку проще поправить финансовое положение и вернуться к стабильным выплатам и нормальной жизни
• Не нужно брать дополнительные кредиты или займы для погашения существующего, тем самым влезать в долговую яму

Если говорить о минусах отсрочки платежа, то следует сказать об условиях предоставления, сложностях оформления и дальнейших последствиях:

• Каждый банк оформляет кредитные каникулы на разных условиях. Одни позволяют полностью прекратить платежи на определенный срок, другие обязывают выплачивать только проценты по кредиту
• Для того чтобы вам одобрили кредитные каникулы, придется подготовить много документов, подтверждающих наличие тяжелых обстоятельств. Без них прийти и попросить об отсрочке платежа не получится
• Кредитные каникулы не освобождают от выплат, а только откладывают их на некоторый срок. Погасить задолженность все равно нужно полностью. Кроме того, если вы нарушите обязательства перед банком, в следующий раз он не пойдет на уступки

Попросить отсрочку — первое, что можно сделать при возникновении проблем с выплатами. Если договориться с банком не удалось, можно попробовать оформить реструктуризацию долга.

Реструктуризация долга

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора, заключенного между банком и заемщиком. Чаще всего в результате процедуры сокращается размер ежемесячных выплат по кредиту за счет увеличения срока погашения. То есть если кредит был оформлен на 5 лет, то после реструктуризации срок выплат увеличится до 7 лет, но сумма платежей уменьшится на определенную сумму.

Есть несколько вариантов реструктуризации кредита. Например, снижение суммы платежа до размера процентов, изменение видов платежей, изменение валюты кредита. Эти способы могут сочетаться друг с другом, но главная их задача заключается в снижении долговой нагрузки заемщика.

Существует ряд случаев, когда банк готов пойти на уступки:

• Снижение заработной платы или доходов от предпринимательства
• Потеря работы (увольнение, сокращение)
• Утрата трудоспособности из-за болезни или травмы
• Появление ребенка и уход в декретный отпуск
• Уход в армию

Данные обстоятельства будут учитываться в случае соблюдения дополнительных условий, установленных банком. Например, Сбербанк откажет в реструктуризации, если:

• Клиент уже оформлял эту услугу ранее
• Документально не подтверждены причины финансовых трудностей (например, если заработная плата серая или «в конверте»)
• По прошлым кредитам есть просрочки
• Возраст клиента больше 70 лет

В каждом банке условия для оформления реструктуризации разные, однако в целом банку выгодно идти добросовестным заемщикам на уступки, чтобы не потерять прибыль и клиента. Поэтому если понимаете, что платить за кредит не получается, сразу сообщайте об этом банку.

Что делать, если платить нечем

Если вы понимаете, что рассчитаться с долгами не получается, банк не идет на уступки, или вы оказались в долговой яме — набрали слишком много кредитов, за каждый из которых нужно платить проценты, есть 2 способа действовать:

• Рефинансировать кредит
• Оформить банкротство

Рефинансирование кредита

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старых задолженностей. Главное преимущество услуги — возможность объединить несколько кредитов и уменьшить долговую нагрузку.

Услугой можно воспользоваться в следующих ситуациях:

• Нужно срочно погасить старый кредит и оптимизировать выплаты нового (снизить сумму ежемесячных платежей или увеличить срок выплат)
• Нужно объединить несколько кредитов в один
• Банк отказывается проводить реструктуризацию долга, а существующие условия не позволяют погасить задолженность

Рефинансирование кредита выгодно проводить только тогда, когда процентная ставка в новом банке ниже хотя бы на 0,5% для крупных кредитов (например, ипотечных) и на 2% для небольших и средних задолженностей.

Рефинансирование кредита — более сложная процедура по сравнению с отсрочкой или реструктуризацией долга. Для того чтобы вам не отказал другой банк, необходимо иметь:

• Официальное трудоустройство и стабильный ежемесячный доход
• Хорошую кредитную историю
• Высокую или среднюю кредитоспособность (ежемесячные взносы должны составлять менее 60% от всего дохода)

В некоторых банках существуют программы, позволяющие рефинансировать кредит людям с серыми доходами, однако на менее выгодных условиях. Поэтому, перед тем как обращаться в банк, нужно подобрать подходящий вариант. Для этого можно воспользоваться агрегаторами финансовых услуг.

Оформление банкротства

С 2015 года появилась законодательная возможность оформить банкротство физическому лицу. К данной процедуре нужно обращаться в крайнем случае, когда все другие варианты погашения задолженности уже испробованы, полностью отсутствует доход и нет имущества, которым можно погасить долги.

При банкротстве физического лица наступает ряд неблагоприятных последствий:

• Имущество могут выставить на торги, чтобы погасить хотя бы часть задолженности
• Если ваша квартира является единственным жильем, но находится в ипотеке, ее также могут выставить на торги
• В дальнейшем будут проблемы с получением новых кредитов, поскольку придется сообщать банкам о банкротстве в течение нескольких лет
• Во время проведения процедуры вы не сможете выехать за границу
• После банкротства вам запретят занимать руководящие должности и участвовать в управлении юридическим лицом
• При оформлении банкротства судом придется потратить крупную сумму на саму процедуру

Существует 2 варианта банкротства физического лица:

• В судебном порядке
• Внесудебное банкротство через МФЦ

Для каждого из них есть ряд условий. Чтобы оформить банкротство без суда, необходимо:

• Иметь задолженность перед всеми кредиторами в сумме от 50 до 500 тысяч рублей
• Судебные приставы уже пытались взыскать с вас задолженность, однако не нашли имущества, которым можно было рассчитаться с долгами
• В отношении вас ни один кредитор не начал исполнительное производство

При таких условиях вы можете подать заявление в МФЦ и оформить банкротство без судебного разбирательства. Данная процедура является бесплатной для должника. Она длится 6 месяцев, при условии, если не появятся новые кредиторы, которые заявят о проведении банкротства в судебном порядке. Процедуру банкротства в судебном порядке могут также инициировать указанные в заявлении кредиторы, если вы занизили сумму долга, реальный размер которого превышает установленный законом лимит. Поэтому реально оценивайте шансы на данную процедуру.

В остальных случаях банкротство будет осуществляться через суд. После подачи заявления и его рассмотрения судья назначит судебное заседание, где вы должны будете доказать отсутствие материальной возможности рассчитаться с долгами. Судебное разбирательство может обойтись вам в несколько десятков тысяч рублей.

В любом случае к объявлению себя банкротом нужно прибегать в крайней ситуации. Но даже с такими неблагоприятными последствиями этот вариант намного лучше, чем скрываться от банков, жить в постоянном напряжении, копить долги и быть привлеченным к уголовной ответственности за уклонение от выполнения кредитных обязательств.

Как нельзя делать

Не игнорируйте банк

Не нужно отключать телефон, сбрасывать звонки работников банка и надеяться, что о вас забудут и простят долги. Единственное, чего можно добиться таким способом — это приобрести еще больше проблем, потому что банк имеет право подать на вас в суд и начислить внушительную сумму сверх кредита за просрочку платежей.

Не влезайте в новые долги

Если понимаете, что платить не получается, не берите новый кредит для погашения старого и тем более не обращайтесь к услугам МФО. Так вы не решите свою проблему, а только приобретете новую. Лучше решать проблему напрямую с банком, чтобы не оказаться в долговой яме.

Единственный вариант, при котором можно обратиться в другой банк — рефинансировать существующий кредит.

Не доводите дело до суда

Если вы будете продолжать игнорировать проблему, рано или поздно банк может обратиться в суд для истребования задолженности, и вы можете лишиться части своего имущества.

Лучший вариант — реально оценить ситуацию, признать проблему и начать разговаривать с банком.

Если кредитов несколько

В этом случае лучшим вариантом будет консолидировать все задолженности, то есть объединить их в один кредит с наиболее выгодными условиями. Так вам будет проще не только управлять своими обязательствами и платить вовремя, но и установить оптимальные сроки и сумму выплат и избежать переплат.

Советы перед тем, как брать кредит

• Трезво оцените возможность возврата займа. Кредит — это хороший финансовый инструмент, но только в правильных руках. Не стоит брать кредит, если нет острой необходимости или вы не уверены, что сможете его погасить
• Внимательно изучайте условия договора. Это относится и к условиям предоставления кредитных каникул. Например, банк ВТБ предоставляет возможность «сдвинуть» платежи на 1 месяц вперед при соблюдении ряда условий. А Альфа-Банк дает возможность отложить платеж на 3-12 месяцев, но только если ежемесячные выплаты превышают 35 тысяч рублей
• Если берёте кредит впервые и не уверены, что подобрали наиболее выгодные условия, используйте агрегатор финансовых услуг

Итоги

• Не паникуйте. Любую проблему можно решить. Главное — правильно оценить сложившуюся ситуацию и исходя из этого начать действовать.
• Не бросайте все на самотек. Помните, долги будут накапливаться, рассчитаться с ними с каждым днем будет сложнее, и рано или поздно придется ответить перед банком или судом.
• Не бойтесь разговаривать с банками. Им выгодно, чтобы вы продолжали платить, так они не потеряют прибыль. Поэтому ищите способы при появлении финансовых трудностей решать их сразу напрямую с кредитором.
• Не пытайтесь закрыть старые кредиты, взяв новые. Единственный случай, когда можно обратиться в другой банк — рефинансировать задолженность под более выгодный процент, чтобы уменьшить долговую нагрузку.

Перед тем как взять кредит, оцените его необходимость и то, каким образом будете его отдавать. Подбирайте наиболее выгодные условия, не бегите в первый попавшийся банк.