Условия кредитных продуктов постоянно меняются. Это касается и ипотечных кредитов. При этом у заемщиков есть возможность улучшить условия возврата долга с помощью рефинансирования. В чем особенность этой процедуры? В каких случаях ее проведение целесообразно? Об этом, а также о других деталях рефинансирования, рассказывается в статье.
Новый банк – новые условия
Рефинансирование ипотеки – это получение нового, более выгодного, целевого кредита с целью погашения текущего долга. Главная задача рефинансирования – снижение долговой нагрузки и, соответственно, стоимости ипотеки. Оформляя ипотеку по менее высокой ставке, заемщик таким образом экономит на переплате.
Помимо размера ставки, с помощью рефинансирования можно изменить:
- график и срок погашения;
- вид платежа.
Некоторые заемщики проводят процедуру исключительно в целях увеличения срока ипотеки. Конечно, в любом случае происходит и замена кредитора – заемщик становится клиентом другого банка.
Рефинансирование ипотеки проводится следующим образом:
- Заемщик берет деньги в новом банке.
- Отдает их действующему кредитору.
Процедура всегда занимает много времени. К тому же во время ее проведения заемщик сталкивается с определенными сложностями.
Выгодно ли рефинансировать ипотеку
Чтобы определить, будет ли выгода от рефинансирования, нужно ,прежде всего, проанализировать сумму невыплаченных процентов. Для этого следует либо:
- изучить график платежей;
- уточнить информацию в банке.
Проверить, сколько процентов еще нужно уплатить, можно с помощью интернет-банкинга.
После этого рекомендуется сравнить условия текущей ипотеки с условиями будущей. Для этого важно знать размер процентной ставки и срок погашения. Поскольку ставку банк определяет во время рассмотрения заявки, то для получения точной информации нужно ее предварительное одобрение.
Рефинансирование поможет сократить итоговую стоимость ипотеки, если:
- с момента оформления ипотеки условия жилищных кредитов существенно улучшились;
- новая ипотека выдается на льготных условиях;
- до окончания действия целевого кредита еще много времени.
Если заемщик является корпоративным клиентом будущего кредитора, то он может рассчитывать на снижение указанной в ипотечной программе ставки. Льготные условия часто доступны также держателям зарплатных карт.
Первые действия заемщика
После принятия окончательного решения о рефинансировании ипотеки, начинается первый этап – выбор банка и программы жилищного кредитования. Этот этап имеет не менее важное значение, чем расчеты по предполагаемой выгоды от замены кредитора.
Хороший вариант – обратиться в проверенный банк, где есть клиентское досье. В таком случае не нужно:
- искать отзывы о кредиторе на соответствующих сайтах;
- собирать информацию у родственников, друзей и знакомых.
Прежде чем подать заявку, рекомендуется оценить свои финансовые возможности. При выборе программы важно также учитывать:
- на покупку какого объекта недвижимости банк выдает средства;
- список требуемых обязательных и дополнительных документов.
Возможно, что банк предъявляет завышенные требования к размеру дохода и его источникам. Условия ипотечных программ должны во многом совпадать, за исключением процентных ставок и сроков погашения.
Как проводится процедура рефинансирования
После выбора банка и программы, необходимо оповестить действующего кредитора о намерении рефинансировать ипотеку. Затем заемщик собирает необходимые документы и подает заявление в выбранный банк. Срок рассмотрения заявок на ипотеку составляет в среднем от 2 до 10 рабочих дней.
Для рефинансирования необходимы следующие документы:
- паспорт РФ;
- справки о доходе и месте работы;
- документы на ипотечную недвижимость;
- справка о сумме оставшегося долга.
Если банк соглашается предоставить жилищный кредит, то заемщик получает всю сумму, необходимую для закрытия текущего долга. Когда средства поступают в банк, договор ипотеки расторгается.
Для окончания рефинансирования заемщику необходимо:
- подтвердить погашения ипотеки;
- передать залог.
В случае наличия поручителей и созаемщиков процедура усложняется определенными действиями с каждым из них.
Сложные моменты
Рефинансирование ипотеки имеет определенные сложности. Прежде всего, улучшить условия погашения таким образом может далеко не каждый заемщик. Банки отказывают в выдаче средств, если заемщик допускал пропуски платежей по действующей ипотеке.
Кроме того, можно получить отказ в рефинансировании, если:
- прошло более половины срока ипотеки;
- ранее проводилась реструктуризация целевого кредита;
- для первоначального взноса были использованы средства материнского капитала;
- значительно изменилась цена залога.
В частности, банки неохотно дают согласие на процедуру, если до окончания срока договора остается меньше 24 месяцев.
Еще одна причина отказа - ипотека оформлена супругами, которые на момент подачи заявки на рефинансирование находятся в стадии развода. При получении ипотеки супруг\супруга заемщика почти всегда становится созаемщиком, то есть несет равную ответственность. Поэтому при рефинансировании у банка могут возникнуть определенные проблемы.
Выбрать подходящее предложение для рефинансирования ипотеки от банков России можно у нас на сайте.
