Рефинансирование ипотеки в банке

Условия кредитных продуктов постоянно меняются. Это касается и ипотечных кредитов. При этом у заемщиков есть возможность улучшить условия возврата долга с помощью рефинансирования. В чем особенность этой процедуры? В каких случаях ее проведение целесообразно? Об этом, а также о других деталях рефинансирования, рассказывается в статье.

Новый банк – новые условия

Рефинансирование ипотеки – это получение нового, более выгодного, целевого кредита с целью погашения текущего долга. Главная задача рефинансирования – снижение долговой нагрузки и, соответственно, стоимости ипотеки. Оформляя ипотеку по менее высокой ставке, заемщик таким образом экономит на переплате.

Помимо размера ставки, с помощью рефинансирования можно изменить:

• график и срок погашения;
• вид платежа.

Некоторые заемщики проводят процедуру исключительно в целях увеличения срока ипотеки. Конечно, в любом случае происходит и замена кредитора – заемщик становится клиентом другого банка.

Рефинансирование ипотеки проводится следующим образом:

1. Заемщик берет деньги в новом банке.
2. Отдает их действующему кредитору.

Процедура всегда занимает много времени. К тому же во время ее проведения заемщик сталкивается с определенными сложностями.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку

Чтобы определить, будет ли выгода от рефинансирования, нужно ,прежде всего, проанализировать сумму невыплаченных процентов. Для этого следует либо:

• изучить график платежей;
• уточнить информацию в банке.

Проверить, сколько процентов еще нужно уплатить, можно с помощью интернет-банкинга.

После этого рекомендуется сравнить условия текущей ипотеки с условиями будущей. Для этого важно знать размер процентной ставки и срок погашения. Поскольку ставку банк определяет во время рассмотрения заявки, то для получения точной информации нужно ее предварительное одобрение.

Рефинансирование поможет сократить итоговую стоимость ипотеки, если:

• с момента оформления ипотеки условия жилищных кредитов существенно улучшились;
• новая ипотека выдается на льготных условиях;
• до окончания действия целевого кредита еще много времени.

Если заемщик является корпоративным клиентом будущего кредитора, то он может рассчитывать на снижение указанной в ипотечной программе ставки. Льготные условия часто доступны также держателям зарплатных карт.

Первые действия заемщика

После принятия окончательного решения о рефинансировании ипотеки, начинается первый этап – выбор банка и программы жилищного кредитования. Этот этап имеет не менее важное значение, чем расчеты по предполагаемой выгоды от замены кредитора.

Хороший вариант – обратиться в проверенный банк, где есть клиентское досье. В таком случае не нужно:

• искать отзывы о кредиторе на соответствующих сайтах;
• собирать информацию у родственников, друзей и знакомых.

Прежде чем подать заявку, рекомендуется оценить свои финансовые возможности. При выборе программы важно также учитывать:

• на покупку какого объекта недвижимости банк выдает средства;
• список требуемых обязательных и дополнительных документов.

Возможно, что банк предъявляет завышенные требования к размеру дохода и его источникам. Условия ипотечных программ должны во многом совпадать, за исключением процентных ставок и сроков погашения.

Как проводится процедура рефинансирования

После выбора банка и программы, необходимо оповестить действующего кредитора о намерении рефинансировать ипотеку. Затем заемщик собирает необходимые документы и подает заявление в выбранный банк. Срок рассмотрения заявок на ипотеку составляет в среднем от 2 до 10 рабочих дней.

Для рефинансирования необходимы следующие документы:

• паспорт РФ;
• справки о доходе и месте работы;
• документы на ипотечную недвижимость;
• справка о сумме оставшегося долга.

Если банк соглашается предоставить жилищный кредит, то заемщик получает всю сумму, необходимую для закрытия текущего долга. Когда средства поступают в банк, договор ипотеки расторгается.

Для окончания рефинансирования заемщику необходимо:

• подтвердить погашения ипотеки;
• передать залог.

В случае наличия поручителей и созаемщиков процедура усложняется определенными действиями с каждым из них.

Сложные моменты

Рефинансирование ипотеки имеет определенные сложности. Прежде всего, улучшить условия погашения таким образом может далеко не каждый заемщик. Банки отказывают в выдаче средств, если заемщик допускал пропуски платежей по действующей ипотеке.

Кроме того, можно получить отказ в рефинансировании, если:

• прошло более половины срока ипотеки;
• ранее проводилась реструктуризация целевого кредита;
• для первоначального взноса были использованы средства материнского капитала;
• значительно изменилась цена залога.

В частности, банки неохотно дают согласие на процедуру, если до окончания срока договора остается меньше 24 месяцев.

Еще одна причина отказа - ипотека оформлена супругами, которые на момент подачи заявки на рефинансирование находятся в стадии развода. При получении ипотеки супруг\супруга заемщика почти всегда становится созаемщиком, то есть несет равную ответственность. Поэтому при рефинансировании у банка могут возникнуть определенные проблемы.

Выбрать подходящее предложение для рефинансирования ипотеки от банков России можно у нас на сайте.