Поручитель по кредиту: ответственность и основные риски

Отказ в предоставлении кредитного продукта заемщики часто получают из-за недостаточно высоких финансовых возможностей. Также банки отклоняют заявку, если считают, что заемщик не благонадежный. В таких случаях получить средства помогает участие поручителей. Какую роль играет поручитель при оформлении кредита? Об этом, а также о других деталях поручительства, рассказывается в статье.

Кто может быть поручителем по кредиту

Поручитель по кредиту – это лицо, которое несет ответственность за выполнение обязательств по выплате средств банку другим лицом - заемщиком. Стать гарантом может любое лицо, соответствующее требованиям кредитной организации. При этом поручителю не обязательно состоять в родстве с заемщиком.

Тот, кто поручается за заемщика, должен иметь:

• гражданство РФ;
• официальное трудоустройство;
• прописку в регионе оформления кредита;
• хорошую кредитную историю.

Поскольку поручитель отвечает за возврат долга, то банк проверяет его благонадежность и платежеспособность. Важно, чтобы доход гаранта был достаточным для выполнения долговых обязательств. Определенные требования касаются трудового стажа. Чаще всего банки допускают участие поручителя, если его общий стаж составляет не менее 12-16 месяцев.

Что касается возраста поручителя по кредиту, то взять на себя ответственность могут лица от 21 года и до 60-65 лет. То есть тот, кто гарантирует выплату средств, должен быть трудоспособного возраста. Некоторые банки допускают участие поручителей-пенсионеров, при условии, что их доход соответствует итоговой стоимости кредита.

Два вида ответственности

Поручитель по кредиту берет на себя ответственность за своевременный и полный возврат средств банку. Ответственность бывает солидарная и субсидиарная. Каждый вид подразумевает, что долговые обязательства переходят к поручителю, если их не выполняет заемщик. При этом есть существенные отличия.

Солидарная ответственность означает, что при необходимости гарант:

• выплачивает основной долг;
• погашает проценты;
• возмещает судебные издержки;
• уплачивает штрафы и пени.

Если заемщик не выполняет долговые обязательства, то банк начинает требовать погашения кредита от поручителя. То есть и заемщик, и поручитель делят обязательства поровну. Разумеется, на деле долг выплачивает заемщик. Но в случае образования задолженности для банки нет разницы, от кого требовать ее погашения.

Второй вид ответственности – субсидиарная. Ее главное отличие в том, что наступает она только после судебного решения о взыскании долга с гаранта. То есть банк для получения своих средств в начале подает в суд на того, кто получал кредит. В случае, когда это не помогает вернуть долг, кредитор требует привлечения к ответственности поручителя.

Возможные риски

Лицо, ставшее поручителем по кредиту, берет на себя большую ответственность. Ведь отвечать за возврат чужого долга гораздо сложнее, чем за свой кредит. Ответственность за выплату чужого долга всегда несет определенные риски. В первую очередь, гарант рискует:

• собственными средствами;
• своей кредитной историей.

У поручителя на протяжении всего действия договора кредита сохраняется вероятность крупных финансовых потерь. Ведь если заемщик прекращает выполнять долговые обязательства, то это приходится делать гаранту.

Участие в кредитной сделке грозит поручителю испорченной репутацией. Нарушение условий погашения, допускаемые заемщиком, фиксируются и в досье поручителя. Поэтому чужой просроченный долг становится причиной ухудшения хорошей кредитной истории гаранта.

У того, кто берет на себя ответственность за чужой кредит, могут в будущем возникнуть сложности с получением займов. Банки отказывают заемщикам, если они выступали поручителями по кредитам, которые выплачивались с нарушениями.

Можно ли отказаться от поручительства?

По закону поручитель по кредиту имеет право отказаться от взятой на себя ответственности. Но для этого должны быть серьезные основания. Процедура официального отказа достаточно долгая и трудоемкая. Для этого, в первую очередь, следует сообщить заемщику о намерении расторгнуть договор поручительства. Затем необходимо:

1. Уведомить кредитную организацию.
2. Сформулировать причины такого решения.

Если заемщик принимает решение гаранта, то он может обратиться в банк с заявлением о замене поручителя. Когда основной должник категорически не хочет отпускать поручителя, то последнему приходится самостоятельно заниматься процедурой отказа.

Закон допускает возможность снять с себя ответственность за возврат чужого долга в случаях, когда банк:

• не выполняет обязательства по предоставлению кредита;
• неверно начисляет проценты на сумму долга.

Стоит отметить, что нельзя отказаться от поручительства, если заемщик не выполняет долговые обязательства. Однако у гаранта, выплатившего за основного должника кредит, есть право требовать возврата понесенных расходов. Для этого достаточно обратиться в суд с соответствующим иском. В таких ситуациях закон на стороне поручителя.

По вышеуказанным причинам, необходимо хорошо подумать, прежде чем привлекать или выступать поручителем по чужим обязательствам. На сегодняшний день на рынке кредитования множество предложений. Выбрать наиболее подходящий по условиям вариант от банков России вы можете у нас на сайте.