Отличия краткосрочных и долгосрочных займов

Многие предпочитают пользоваться займами вместо банковских кредитов. Люди ценят такие ссуды за скорость и простоту: МФО не требуют привлекать поручителей и готовить справки о доходах. Для оформления нужен только паспорт, одобрение заявки занимает, в среднем, несколько минут, а для получения нужной суммы достаточно указать реквизиты банковской карты.

По той же причине займы популярны и в среде предпринимателей. Многие виды малого бизнеса требуют небольших, но постоянных вложений. Например, успеть воспользоваться скидкой, докупить расходники, оплатить логистику. Как правило, это небольшие суммы, которые требуются здесь и сейчас, и обращаться в банк в этом случае — бессмысленно. На помощь предпринимателям приходят МФО, которые не требуют указывать цель займа и выдают деньги за час.

А так как займы востребованы у разных категорий граждан — микрофинансовые организации создают разные условия пользования деньгами. Среди них можно выделить краткосрочный и долгосрочный заем. В этой статье подробно рассмотрим каждый из продуктов и поможем разобраться в отличиях.

Краткосрочные займы «до зарплаты»

Этот вид займов составляет основную долю рынка микрофинансовых услуг, потому что они востребованы и доступны практически каждому. Механика такой ссуды достаточно проста: заемщик получает небольшую сумму в долг и возвращает ее через несколько дней с процентами. Здесь нет графиков платежей, а также специальных процентных ставок. Практически любая МФО или МКК выдает краткосрочный заем под максимально разрешенный законом процент — 1% в день.

Сколько и на какой срок?

• По закону краткосрочные займы выдаются на срок до 12 месяцев. Однако, в сфере микрофинансовой деятельности, как правило, этот период ограничивается 1 месяцем. Если вам требуется ссуда больше, чем на 31 день — оформить краткосрочный займ не получится
• Также следует учесть статус клиента в конкретной МФО. Чаще всего при первом обращении компания устанавливает срок от нескольких дней до 2 недель, чтобы снизить риски невозврата. При повторных обращениях срок будет увеличиваться, если клиент не допускал просрочек
• Сумма также будет зависеть от статуса клиента и политики МФО. Максимальная сумма по краткосрочным займам — 30 000 ₽, однако далеко не каждая компания сразу даст доступ к такому лимиту. Чаще всего при первом обращении можно получить от 5 000 до 15 000 ₽

Условия получения

• В большинстве случаев для этого вида займов достаточно одного паспорта. Так как сумма и срок — небольшие, компании не проводят глубокую проверку заемщика и выносят решение на основании одного документа
• Иногда может потребоваться еще один документ, удостоверяющий личность. Например, СНИЛС или водительское удостоверение
• В случае дистанционных онлайн-займов также потребуется именная карта, оформленная на заемщика. Помимо прямого назначения, МФО использует ее как дополнительный способ идентификации клиента

Долгосрочные займы

Все займы, сроком более 31 дня считаются долгосрочными. Они отличаются от первого вида увеличенными сроками и лимитами средств, однако получить такую ссуду зачастую сложнее. Во-первых, компания несет больше рисков, а значит, будет более внимательно проверять заемщика. Кроме того, в большинстве организаций такой займ доступен только постоянным клиентам, которые зарекомендовали себя как добросовестные заемщики.

В некоторых МФО и МКК клиент может получить более выгодную ставку на долгосрочный заем — 0,7% или даже 0,5% в день. Однако большинство компаний дает такие скидки только в рамках системы лояльности для постоянных клиентов. В остальных случаях стоимость составит 1% в день.

Механика ссуды в этом случае больше похожа на банковский кредит, нежели на займ. Для оформления могут потребоваться дополнительные документы, а на проверку и решение уйдет больше времени. После одобрения заемщик получит график платежей, которого нужно строго придерживаться. Как правило, это 2−4 платежа в месяц.

Суммы и сроки

• Максимальный срок для микрокредитов, установленный законом — 2 года. Однако чаще всего МФО выдают деньги на срок до 180 или 365 дней. В случае займа под залог ПТС срок можно увеличить до 3 лет
• Сумма будет зависеть от политики МФО и рейтинга заемщика. По закону микрокредитные компании могут выдавать до 500 000 ₽, а микрофинансовые — до 3 млн ₽. На практике, сумму свыше 80-100 тыс. ₽ можно получить только под залог имущества

Условия получения

• Для оформления долгосрочного займа с крупной суммой недостаточно оставить заявку и указать номер карты. Как правило, заемщик должен обратиться в офис или договориться о встрече с представителем МФО у себя дома
• От заемщика-физлица могут потребоваться документы о доходах и трудоустройстве. Предпринимателя могут попросить предоставить налоговую отчетность компании за последние 12 месяцев
• В некоторых компаниях можно увеличить лимит суммы, если передать имущество в залог МФО. Один из наиболее распространенных видов — заем под залог ПТС

В чем разница и какой займ лучше?

Подведем итог: краткосрочные займы подойдут только когда вам требуется сумма до 30 000 ₽ на срок не более 30 дней. Такую ссуду довольно просто получить, если у вас есть российский паспорт. Деньги можно получить на карту любого банка дистанционно или лично в отделении МФО. Как правило, в начале сотрудничества заемщику могут одолжить только 5−15 тыс. ₽, но если он пользуется услугами компании постоянно — лимит будет увеличиваться.

Долгосрочные займы выдаются на срок от 30 до 365 дней. Суммы по ним могут достигать 50 000−100 000 ₽, а при обеспечении залогом — до 1 млн ₽. Получить такую ссуду сложнее: могут потребоваться документы с работы и справки о доходах, а для оформления придется приехать в офис или пригласить домой представителя компании. 

Отличия в процентной ставке могут быть весьма значительны. Если по займам «до зарплаты» она почти всегда равна 1% в день, то по долгосрочным ссудам МФО могут предложить до 0,5% в день. Однако таких условий можно достигнуть только при долгосрочном сотрудничестве с одной МФО или при предоставлении залога.