Оформление ипотеки: расходы заемщика и способы снижения стоимости целевого кредита

Оформление ипотеки – процедура длительная и довольно дорогая. Поскольку все обязательные процедуры заемщик оплачивает собственными, а не кредитными средствами. В статье рассказывается о том, какие расходы ожидают заемщика, решившего взять ипотеку. Также даны советы по выгодному оформлению целевого продукта.

Услуги оценщика

В комплекс обязательных процедур входит оценка недвижимости. Квартира выступает гарантом возврата кредитных средств и до погашения долга является собственностью банка. Если заемщик не выполняет долговые обязательства, то кредитор может продать недвижимость и таким образом получить свои средства.

Для банка важно узнать ликвидность недвижимости, на приобретение которой они планирует выдать деньги. Ведь от этого зависит, как быстро и успешно кредитор сможет продать залог при необходимости. Зная точную цену недвижимости, банк одобряет заявку на ипотеку.

Оценку проводят специалист-эксперт – оценщик. В результате независимой экспертизы все участники кредитной сделки получают информацию о:

• цене недвижимости;
• ликвидности залога.

Срок работы оценщика зависит от сложности объекта недвижимости. Стоимость также устанавливается индивидуально в зависимости от того, что требует оценки. К примеру, экспертиза комнаты или квартиры обойдется от 3 тысяч рублей. Если оценивается частный дом, то заемщику придется отдать уже больше – от 4 тысяч рублей. Работа оценщика с земельными участками стоит в среднем от 5 тысяч рублей.

Первоначальный взнос

Еще один обязательный пункт получения целевого продукта – первоначальный взнос. Ипотечные программы содержит условие о том, что средства выдаются только после внесения части стоимости недвижимости.

В программе указывается и минимальный размер такого взноса. Чаще всего он составляет 25-30% стоимости объекта ипотеки. Зная цены на недвижимость в нашей стране, можно легко определить, что на вступительный взнос заемщик тратит очень много. К примеру, при покупке квартиры стоимостью 2 миллиона рублей придется отдать банку 600 тысяч рублей.

Внести первоначальный взнос по ипотеке, учитывая его сумму, довольно сложно. Для оформления целевого продукта заемщики:

• накапливают необходимую сумму;
• обращаются за помощью к друзьям и родным.

Стоит отметить, что для выполнения условия программы можно использовать средства материнского капитала. Поэтому получатели этой выплаты не решают вопрос, где найти средства.

Страхование ипотеки

Чтобы снизить риск потери залога, банки требуют застраховать недвижимость, купленную на его средства. Получение соответствующего полиса является также обязательной процедурой. При этом страховка защищает интересы не только банка, но и заемщика.

Наличие страховки от имущественных рисков гарантирует, что в случае потери или повреждений недвижимости:

• банк получит свои средства в полном размере;
• заемщик не попадет в долговую яму.

Банки настойчиво рекомендуют заемщикам снизить еще один риск. Это касается страхования жизни и здоровья. Настойчивость кредиторов связана с тем, что личная страховка избавляет их от принудительного возврата средств в случае болезни заемщика.

Для заемщиков тоже есть весомый плюс – они защищают себя от задолженности. Если заемщик утратит трудоспособность, то страховые выплаты позволят ему погасить долг.

Страховые компании советуют защищать и свое право владения объектом ипотеки. Страхование титула дает заемщику возможность обезопасить себя от сложных ситуаций, связанных с:

• оформлением сделки купли-продажи мошенниками;
• появление претендующих на недвижимость родственников продавца.

Если договор купли-продажи по тем или причинам признают недействительным, то страховка поможет заемщику вернуть долг.

Помощь брокера

Чтобы взять ипотеку на лучших условиях, рекомендуется обращаться к услугам специалистов в области кредитования. Заемщики часто сталкиваются с проблемами при попытке купить недвижимость на средства банка. Кредитный брокер помогает избежать многих проблем и найти действительно подходящий вариант.

Помощь брокера состоит в следующем:

• сбор и подготовка документов;
• подсчет расходов на оформление ипотеки;
• определение реальной стоимости кредитного продукта;
• подбор ипотечной программы;
• помощь в поиске подходящей недвижимости;
• корректирование кредитной истории.

Что касается стоимости услуг таких специалистов, то здесь все зависит главным образом от тарифов. В некоторых компаниях посредник между банком и заемщиком берут фиксированную плату за работу. Есть также вариант, когда оплата услуг зависит от суммы ипотеки и сложности работы. Кредитные брокеры берут в среднем от 1% до 5% суммы целевых средств.

Почему важно пройти все этапы оформления

Услуги кредитного брокера не входят в список обязательной части оформления кредита на жилье. При этом заемщики часто нуждаются в помощи посредников.

Особенно полезными услуги брокера будут для тех, кто уже получил отказ в предоставлении целевых средств. Брокер поможет узнать, почему банк отказал в ипотеке, и даст определенные рекомендации. В частности, посредник помогает проверить кредитное досье и улучшить репутацию.

Не рекомендуется экономить на страховании целевого кредита. Ведь все три страховки:

• защищают от рисков долговой ямы и потери жилья;
• позволяют взять ипотеку по выгодной ставке.

Банки не настаивают на получение необязательных страховок. Но на деле кредиторы повышают ставку, если заемщик не застраховал жизнь и здоровье. При этом за комплексное страхование ипотеки банки могут поощрить клиента снижением ставки.

На уменьшение стоимости ипотеки могут рассчитывать также заемщики, вносящие крупный первоначальный взнос. От его суммы зависит и предлагаемая банком ставка. Чем крупнее взнос, тем ниже стоимость целевого продукта. Поэтому не стоит рассматривать варианты, где взнос вносится исключительно по желанию заемщика. Лучше постараться найти средства, чтобы уменьшить переплату.

Подобрать выгодное предложение по ипотеке от банков России.