Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Людям, которым банки отказывают в кредите из-за плохой кредитной истории, иногда советуют обратиться в микрофинансовые организации. Идея проста: если вы вовремя погасите заем, МФО передаст информацию в бюро кредитных историй. Банки увидят, что вы можете платить по долгам вовремя, и предложат свои услуги. В статье подробно расскажем, из чего формируется кредитная история, и как микрозаймы влияют на КИ.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это подробный отчёт, который отражает кредиты, заявки на них, суммы, количество платежей и просрочки — всю информацию о ваших обязательствах. Банки и другие финансовые компании используют КИ для оценки платёжеспособности, надёжности и текущей кредитной нагрузки клиента.

Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно определить, где она хранится. Организации могут отправлять информацию в разные бюро, поэтому ваши данные могут быть сразу в нескольких местах. Уточнить бюро, в котором находится КИ, можно, обратившись в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это можно сделать через Госуслуги, сайт ЦБ РФ или через свою финансовую организацию.

После получения информации из ЦККИ, отправьте обращение в нужное бюро. На сайте бюро обычно указаны способы связи: электронная почта, обычная почта или посещение офиса. Дважды в год вы можете получить данные бесплатно в любом бюро, а последующие запросы будут стоить примерно 300-800 рублей.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории

Все микрофинансовые компании по закону обязаны предоставлять информацию в бюро кредитных историй, как банки и другие финучреждения.

Происходит это обычно так:

1. Клиент подает заявку на микрозайм
2. МФО запрашивает отчёт у БКИ
3. Организация проверяет КИ
4. Если заявка одобрена, заключается договор, и клиент получает деньги
5. МФО сообщает БКИ о выданном займе
6. БКИ помещает информацию в кредитную историю клиента

Затем МФО уведомляет бюро обо всех взаимодействиях с заемщиком: о совершенных платежах, просроченных задолженностях, досрочном погашении микрозайма.

Как займ в МФО влияет на КИ

Заем, полученный в микрокредитной компании, не оказывает влияния на кредитную историю сам по себе. Микрозайм — это обычный потребительский кредит, просто с упрощенной системой одобрения и получения. Однако несвоевременная выплата микрокредита и систематические просрочки, конечно, негативно сказываются на КИ.

Чтобы избежать просрочек, внимательно изучите условия договора, узнайте о возможности продления срока оплаты, настройте напоминания о платежах и старайтесь погасить долг заранее, чтобы иметь запас времени на случай задержек или сбоев в платёжной системе. Помните, что платёж считается оплаченным только после того, как кредиторы получат средства на свой счет.

Просрочки приводят не только к снижению кредитного рейтинга, но и к другим негативным санкциям. МФО может передать права на взыскание задолженности коллекторскому агентству или обратиться в суд. Если долг превышает определенную сумму, заемщику могут даже запретить въезд за границу.

Однако выплатив микрозайм в срок, клиент может не только избежать негативных последствий, но и улучшить КИ. Как увеличить кредитный рейтинг, расскажем ниже.

Как банки относятся к клиентам с микрозаймами

Банки рассматривают сразу несколько параметров о клиенте, и КИ — лишь один из них. Еще раз отметим, сам по себе микрозайм в кредитной истории не дает никакого представления о потенциальном заемщике. Но несколько факторов, отраженных в КИ, могут повлиять на решение банка в ту или иную сторону.

Например, если вы вовремя погашаете займы, это говорит о вашей платёжной дисциплине. Однако несколько незакрытых займов, существенные просрочки или частые обращения в МФО могут стать причиной отказа или повышения ставки.

Можно ли улучшить кредитный рейтинг с помощью микрозайма

Как мы уже говорили выше, с помощью микрозаймов можно улучшить кредитный рейтинг. Для этого нужно:

1. Оформить займ в любой МФО
2. Получить деньги на сравнительно небольшой период, например, на 1 месяц
3. Вовремя вернуть деньги микрофинансовой компании
4. После этого информация об успешно закрытом договоре поступит БКИ за 5 дней

Исправление кредитной истории — долгий, трудоемкий процесс. Поэтому одна закрытая задолженность, скорее всего, не решит проблему сильно испорченной КИ, но станет первым шагом в ее улучшении.

Микрозайм в МФО может помочь и в случае, когда КИ нет. Клиенту с «чистой» кредитной историей банк может с большой вероятностью отказать, так как он ничего не знает о платежеспособности и добросовестности заемщика. Поэтому даже небольшой займ, вовремя погашенный в МФО, поможет сформировать положительную КИ.

Есть ли МФО, которые не передают данные в БКИ

Выше мы уже упоминали, что микрофинансовые организации — источники кредитной истории и по закону обязаны отправлять информацию в БКИ. Поэтому короткий ответ на вопрос, есть ли МФО, которые не передают данные в бюро — нет.

Если вы встретили компанию, которая утверждает обратное, скорее всего перед вами мошенники, так как легальная организация, имеющая лицензию Центрального банка России, не может поступать подобным образом. Поэтому при выборе МФО проверяйте записи в реестре ЦБ РФ, читайте документы на сайте компании и отзывы клиентов на независимых отзовиках.