Как законно закрыть микрозаймы и вылезти из долговой ямы МФО

Будущее предсказать невозможно, поэтому нужно всегда быть готовым к непредвиденным ситуациям. На случай сокращения, увольнения, болезни и других неприятностей лучше иметь финансовую подушку, которая позволит продержаться несколько месяцев. Однако такая подушка есть не у всех и при форс-мажоре приходится обращаться за помощью в МФО.

Кроме того, долги можно накопить и при обычных жизненных обстоятельствах. Например, когда вам не хватает зарплаты, но вы привыкли занимать деньги в разных МФО. Доступность микрозаймов сложно отрицать — для оформления достаточно выйти в интернет, запросить нужную сумму и указать номер карты. Но эта простота может сыграть злую шутку с заемщиком: зачастую он даже не замечает, когда ситуация выходит из-под контроля.

Не важно по какой причине вы оказались в долговой яме. Если вы осознали, что займов накопилось слишком много — главное вовремя начать решать проблему. По каждому из них начисляются проценты, а в итоге вы можете задолжать компаниям в 2,5 раза больше, чем брали изначально. В этой статье расскажем о том, как избавиться от микрозаймов законными способами.

Какие есть варианты

Сразу уточним, что не существует «волшебной таблетки», которая позволит списать все долги за один день. Заемщику, оказавшемуся в такой ситуации, предстоит потрудиться, и процесс может растянуться на годы. Однако не существует и таких финансовых проблем, из которых невозможно выбраться — нужно просто действовать по плану.

Микрофинансовые организации работают в рамках законодательства, и государство защищает их интересы наравне с другими участниками рынка. Если вы подписывали договор и пользовались деньгами, то у вас просто не может быть законного основания не возвращать долг. Для простоты перечислим какие вообще есть варианты у заемщика:

• Договориться об отсрочке
• Оформить реструктуризацию
• Обратиться в суд
• Оформить банкротство физического лица

Учтите, что последние два варианта подойдут не всем. Чтобы запустить процедуру банкротства или подать судебный иск, у вас должны быть законные основания для этого. Сначала кратко разберем именно эти два способа.

Обращение в суд

Вариант подходит для тех случаев, когда заемщик действительно попал в трудную финансовую ситуацию и может это доказать. Например, если вы потеряли работу из-за болезни или травмы, то можно предоставить справки от врача, а также трудовую книжку с отметкой об увольнении.

Кроме того, можно задекларировать не только потерю доходов, но и увеличение расходов. Если у вас появился иждивенец: родился ребенок или кому-то из членов семьи требуется специальных уход, то суд также может встать на вашу сторону.

После окончания судебного разбирательства судья может отменить начисленные штрафы, а также уменьшить размер переплаты по процентам. Основной долг и проценты в любом случае придется вернуть. Правда, сумма уже будет зафиксирована, и можно договориться о возврате по частям, комфортными платежами.

Банкротство физлица

Единственный способ, по которому можно законно списать долги по микрозаймам и не возвращать даже сумму основного долга. Однако в этом случае заемщик должен признать свою финансовую недееспособность и быть готовым к последствиям. Кроме того, придется нанять юристов, финансового управляющего, оплатить госпошлины. В среднем процедура может стоить от 60 до 100 тысяч рублей.

Чтобы подать на банкротство у вас должно быть очевидно плачевное финансовое состояние — отсутствие имущества и чрезвычайно низкие доходы. Финансовый управляющий будет иметь право проводить мероприятия, направленные на поиск имущества должника и его реализацию. Кроме того вам будет запрещено занимать управляющие должности в госорганах, кредитных организациях, оформлять новые ссуды.

До 2020 года можно было запустить процедуру только через суд при совокупной сумме долгов от 500 000 ₽. Сейчас существует бесплатное внесудебное банкротство для сумм от 50 000 до 500 000 ₽.

Отсрочка и реструктуризация

Если объявлять себя банкротом — не ваш путь, а для суда недостаточно доказательной базы, то остается единственный способ решения проблемы — закрывать каждый заем по отдельности. Это реально, если решать вопрос системно и действовать по плану.

Для начала вам нужно оценить положение своих дел:

• Сведите информацию по всем долгам. Заведите на компьютере отдельный файл или возьмите лист бумаги. Выпишите все данные о имеющихся задолженностях: название компании, сумму долга, процентную ставку, возможность пролонгации
• Проанализируйте свои доходы и расходы. Запишите все обязательные ежемесячные расходы, которых нельзя избежать: коммунальные услуги, еда, медицина, проезд или оплата бензина. Рядом запишите все возможные источники дохода и отнимите от них сумму обязательных платежей. Так вы узнаете, какую сумму сможете направлять на погашение долгов
• Определите порядок погашения. Оцените всю картину в целом и решите с какого займа начать. По нему может быть самая высокая процентная ставка или меньше всего дней просрочки. Лучше начинать с долгов, по которым еще не накопилось большого количества процентов

Теперь вы знаете какую сумму можете выделять ежемесячно на погашение долгов, а значит пришло время договариваться с МФО. Даже если раньше вы игнорировали звонки от кредиторов, то пришло время «выйти из тени». Говорите честно о том, что вы готовы вернуть деньги, но нет возможности найти всю сумму сразу.

Кроме того, во многих компаниях есть продление срока без последствий для заемщика. Если по каким то займам вы еще можете оформить пролонгацию — лучше ей воспользоваться. Несмотря на то, что проценты будут продолжать начисляться, вы можете выиграть время и закрыть задолженность в других МФО.

В некоторых случаях организации могут предложить реструктуризацию долга, то есть пересмотр условий договора в пользу должника. Чаще всего реструктуризация применяется в случае сложных долгов, когда уже набежало достаточное количество процентов и компания готова пойти навстречу заемщику — позволить выплатить всю сумму, но по частям.