Что делать, если нет денег погасить займ в МФО

Микрофинансовые организации (МФО) появились в России еще в девяностых, но их деятельность была законодательно урегулирована только в 2010 году с принятием Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

С их появлением стало легче занимать деньги у юридических организаций, так как сама процедура оформления проще, чем в банках. Но вернуть долг такой организации часто оказывается сложнее, чем банку, потому что срок выплат значительно короче, а проценты по займу выше, чем по кредиту.

В этой статье расскажем, что делать, если не получается вернуть ранее взятые микрозаймы и как защитить себя от незаконных действий кредитора.

Что делать нельзя — ошибки должников

Брать новые микрозаймы для погашения старых

Основная ошибка заемщиков — пытаться расплатиться с долгами с помощью новых займов. Проблема заключается в том, что каждым новым займом покрывается тело долга и проценты, а значит сумма последующего займа будет выше предыдущего. А если будете гасить задолженности частично, рано или поздно окажетесь в долговой яме, из которой очень трудно выбраться.

Оформлять реструктуризацию с включением процентов, комиссий и пеней в сумму основного долга

При проведении такой реструктуризации банк или МФО оформляют новый займ или кредит, в основную сумму которого включают проценты и комиссию по старому долгу. И на эту сумму снова начисляют проценты и комиссию. В результате чего долг становится больше, отдать его будет сложнее.

Пытаться договориться с МФО или коллекторами о прощении займа

Бесполезно давить на жалость организациям или коллекторам, рассказывать им о своих финансовых трудностях и тяжелой жизненной ситуации. Единственный способ решить проблему — использовать силу закона.

Не платить микрозайм и рассчитывать на безнаказанность

Во избежание проблем с законом стоит рассчитывать тем, у кого нет абсолютно никакого имущества и официальных доходов. В любом другом случае микрофинансовые организации будут обращаться в суд и истребовать с вас долг в судебном порядке.

Скрывать проблемы от родственников и близких людей

Попытка утаить проблемы рано или поздно провалится, потому что МФО либо коллекторы могут начать звонить с требованием вернуть долг не только вам, но и окружающим вас людям. Это незаконно, однако при необходимости организации скупают номера мобильных телефонов на черном рынке и начинают требовать долг не только напрямую, но и через родственников, друзей и знакомых.

Продавать недвижимость, чтобы погасить накопившиеся долги

Худший вариант — продать единственное жилье, чтобы рассчитаться с долгами. В процессе может оказаться, что суммы недостаточно для погашения всех долгов, но в дополнение к этому вы рискуете остаться без крыши над головой. Это может повлечь за собой другие проблемы, такие как конфликты с друзьями, разлад в семье и потерю работы.

Не обращаться за правовой помощью

Если долгов стало слишком много, а микрофинансовые организации явно нарушают закон, угрожают различными способами вам или вашим близким, нужно немедленно обращаться за юридической помощью. Так вы сможете уберечь свое имущество и сохранить здоровье и нервы себе и окружающим вас людям.

Как облегчить долговую нагрузку

В некоторых МФО предусмотрены специальные условия на случай, если заемщик не может вернуть долг вовремя. Необходимо перед оформлением займа ознакомиться с этими условиями, чтобы избежать проблем в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Реструктуризация задолженности в МФО

Иногда микрофинансовые организации изменяют условия кредитования, чтобы упростить возврат долга. Это может быть как уменьшение процентов, так и увеличение срока выплат. Это решение возможно по договоренности с МФО, поэтому при появлении сложностей с возвращением займа нужно сразу обращаться в организацию и пробовать договориться о смягчении условий.

Рефинансирование долга в другой организации

Рефинансировать задолженность можно как в другой МФО, если предоставляется такая услуга, так и в банке. Последние соглашаются перекредитовать подобные долги редко, так как считают их некачественными и рискованными. Если банк не соглашается оформить рефинансирование, можно оформить потребительский кредит и с полученных денег погасить займы. Важно, чтобы выплачивать один кредит было выгоднее, чем несколько займов. Нужно правильно оценить ситуацию, чтобы не попасть в долговую яму.

Выкуп долга у коллекторов

Банки и МФО иногда списывают невыплаченные долги в счет убытков и продают их коллекторам оптом. Поэтому коллекторы могут купить ваш долг за 1-2 процента от его суммы. Поэтому можно попробовать договориться с коллекторами о продаже долга за 10-15%. Для них это будет выгодно, так как они также получат прибыль, а вы рассчитаетесь с долгами и избавитесь от проблем.

Когда долг можно не выплачивать

Если превышена максимально возможная сумма долга

По закону величина процентов по задолженности не может больше 1,5% от основного долга. То есть сумма не может вырасти больше, чем в 2,5 раза. Поэтому если вы взяли 30 тысяч рублей, максимальная сумма возврата — 75 тысяч рублей.

Если допущены грубые ошибки в договоре

Иногда договор с МФО заключается с грубыми ошибками, и по закону его можно расторгнуть в судебном порядке. Например, если вы докажете, что договор заключен вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных условиях, чем МФО воспользовалась, сделка будет кабальной и может быть признана судом недействительной.

При оформлении банкротства

Если долгов накопилось слишком много, а денег или имущества, которым можно рассчитаться, нет и не будет, можно оформить банкротство. После проведения данной процедуры все указанные долги с вас спишут. Банкротство бывает внесудебным, оно всегда бесплатное, и судебным, которое обойдется в несколько десятков тысяч рублей.

Как правильно общаться с коллекторами

Иногда МФО или коллекторы переходят все границы и начинают требовать вернуть долг, явно нарушая закон. В таком случае важно знать, в каких случаях и куда обращаться, чтобы защитить свои права.

Деятельность организаций по взысканию задолженностей с физических лиц регулируется Федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ.

Согласно статьям 6 и 7 этого закона, коллекторы не имеют права:

• Звонить и писать вам с 10 вечера до 8 утра по будням и с 8 вечера до 9 утра в выходные дни. Нельзя связываться с должником более 2 раза в неделю или 8 раз в месяц.
• Применять насилие или угрожать его применением. Это правило распространяется не только на вас, но и на ваших родственников, друзей и других близких.
• Выражать в ваш адрес любые угрозы, в частности об уничтожении либо повреждении имущества.
• Вводить вас в заблуждение любыми способами. Коллекторы не могут угрожать вам судом и вытекающими последствиями — это незаконно.
• Оказывать психологическое давление на вас и ваших близких, в том числе проявлять неуважение, унижать честь и достоинство.

Эти действия запрещены законом и при любом из них вы имеете право обратиться за защитой своих прав. Лучший способ — обратиться в Федеральную службу судебных приставов, а если это не поможет — писать заявление в полицию.

Обычно организации пытаются решить вопросы мирно, поскольку им невыгодно портить репутацию. И в случае обращения с жалобой в ФССП навязчивые звонки и угрозы прекращаются.

Но если вы или ваши близкие пострадали от прямых действий кредиторов и коллекторов, нужно немедленно обращаться в полицию.

Итоги

• Перед тем как обратиться в МФО, внимательно изучите условия, которые предоставляет организация на случай проблем с возвратом задолженности. Не берите займ под слишком высокий процент в непроверенных организациях.
• Как только возникают проблемы, сразу же обращайтесь к МФО с просьбой реструктуризировать задолженность, то есть либо увеличить срок выплат, либо снизить проценты.
• Не допускайте самых частых ошибок, указанных в статье. Не берите новые долги для погашения старых. Не скрывайте свои проблемы от близких и не игнорируйте их наличие.
• Если чувствуете, что попали в долговую яму, и не знаете, как из нее выбраться, обращайтесь за правовой помощью к юристам. Они помогут подобрать наиболее верный путь выхода из проблемной ситуации и рассчитаться с долгами.
• Не терпите противоправное поведение кредиторов и коллекторов в свой адрес. Помните, закон на вашей стороне. Поэтому внимательно изучите свои права, и если их нарушили, не бойтесь обращаться за помощью.