Кредитный скоринг: как банки проверяют заемщиков

Решение о предоставлении средств или отказе в кредите банк принимает на основе кредитного скоринга. Эта программа позволяет за короткий срок определить, стоит ли выдавать кредитный продукт конкретному потребителю. Какие виды кредитного скоринга существуют? Как работает оценивающая программа? Об этом, а также о способах повышения шансов на получение кредита, рассказывается в статье.

Специальная программа оценки

Кредитный скоринг оценивает заемщика, чтобы дать точный ответ – справиться заемщик с долговой нагрузкой или нет. В результате проверки программа определяет балл – чем он выше, тем больше шансов на одобрение заявки.

Алгоритм процедуры:

• Заемщик заполняет заявление на кредит.
• Предоставленные данные заносятся в программу.
• Происходит обработка информации.
• Система оценки выдает определенное количество баллов.

В заявлении указывается стандартная информация о доходах, месте работы и должности, семейном положении и т.д.

Программа сравнивает полученные данные с условиями кредитного продукта, выбранного заемщиком.

Когда итоговый результат скоринга соответствует требованиям банка, то заявление одобряется. Если баллов недостаточно, то заемщик получает отрицательный ответ.

Проще говоря, кредитный скоринг занимается подсчетом баллов, а каждый балл – это соответствие заемщика условиям выбранного продукта.

Виды кредитного скоринга

Для разных займов существует своя программа оценки. При этом часть банков использует только несколько основных видов кредитного скоринга, а другие работают со всеми программами.

Итак, первый вид кредитного скоринга – заявочный. Такая система проверяет финансовые возможности заемщика относительно выбранной им суммы будущего кредита. Заявочный скоринг дает банку возможность:

• дать окончательный ответ по поводу предоставления средств;
• определить оптимальный срок погашения;
• установить допустимый кредитный лимит.

Второй вид кредитного скоринга – поведенческий. С его помощью банк получает информацию о том, как заемщик будет вести себя во время выполнения обязательств. Будет ли он вовремя вносить платежи, справиться ли с финансовой нагрузкой – на все эти вопросы программа дает ответ.

Расширенный скоринг выставляет баллы заемщикам, у которых нулевая кредитная история. Когда у банка нет данных о том, как заявитель ранее погашал кредиты, то ему трудно вынести решение. Такая программа помогает дать ответ и учитывает:

• возраст и пол заемщика;
• семейное положение;
• место работы и должность;
• сумму зарплаты и иных доходов.

Для управления кредитными рисками банки также применяют программу проверки, которая распознает мошенников. Поэтому взять кредит, предоставив ложную информацию, заемщикам не удается.

Какую информацию проверяет система

Каждая программа работает по одному принципу – получение данных и их обработка. Чтобы дать корректный ответ, системе необходима следующая информация о заемщике:

• возраст;
• место проживания и регистрации;
• профессия;
• трудовой стаж – общий и на текущем месте;
• выбранные параметры кредита – срок и сумма.

Не секрет, что меньше всего шансов получить кредит у студентов и лиц пожилого возраста. Поэтому эти категории заемщиков часто получают низкий кредитный рейтинг.

Место фактического проживания тоже влияет на результаты проверки. В городах уровень доходов, как правило, выше, чем в сельской местности.

Программа оценки использует также информацию из клиентского досье. Если заемщик пользуется другими продуктами банка, то учитываются также данные о:

• расходах и доходах по счетам;
• вкладах;
• ценных бумага и т.д.

Также баллы кредитный скоринг выставляет на основе изучения истории кредитования. Можно сказать, что информация в таком досье – это самая показательная характеристика заемщика. Ведь в ней отражены все его ошибки в процессе возврата долгов.

Как получить высокую оценку

Чтобы избежать отказа, заемщику нужно знать способы повышения кредитного рейтинга. Баллы скоринга – это ни что иное, как кредитный рейтинг заемщика. Для получения высокой оценки, рекомендуется следующее:

• Грамотно заполнять анкету-заявление.

Грамотно – значит не только без ошибок, но и без ложной информации. Важно указывать достоверные данные обо всем, что интересует кредитора. При этом даже одна грамматическая ошибка в имени или фамилии может стать причиной отказа. Система просто не сможет найти нужную информацию и выдаст вердикт, что заявитель – мошенник.

• Проверять и сохранять хорошую кредитную историю.

Следует не допускать просрочек и других нарушений кредитного договора. Все это отражается в истории и становится причиной низкого скорингого балла. Проверять нужно даже безупречную историю, поскольку БКИ и банки тоже не застрахованы от ошибок. А такие ошибки могут серьезно повлиять на результаты работы кредитного скоринга.

• Вовремя решать проблемы с банком.

Заемщик, который не скрывает от банка финансовых трудностей и совместно находит решение, имеет больше шансов получить кредит. Банки учитывают, как клиент справляется с задолженностью или нехваткой средств на платежи. Поэтому важно не допускать конфликтных ситуаций, чтобы в будущем не иметь проблем с получением кредитных продуктов.

Чтобы определить свои шансы на получение кредита, кредитной карты или ипотеки, можно до подачи заявления узнать скоринговый балл. Для этого достаточно получить информацию о персональном кредитном рейтинге. Такой рейтинг – это аналог результата программы оценки. Он, в свою очередь, рассчитывается на сайте Национального Бюро кредитных историй. Для получения данных нужно зарегистрироваться на сайте и подать соответствующий запрос. А выбрать подходящее предложение от банков России вы можете у нас на сайте.