Как оформить кредитные каникулы

Каждый заемщик банка может попасть в трудную жизненную ситуацию: потерять работу, получить травму, остаться без средств к существованию. В интересах банка — получать выплаты от клиентов, чтобы не терять прибыль. Поэтому часто банки предоставляют ряд услуг, которые облегчают долговую нагрузку и позволяют вернуться к нормальной жизни. Одна из таких услуг — кредитные каникулы.

Кредитные каникулы: в чем суть

Кредитные каникулы — полная или частичная отсрочка платежей на определенный срок при погашении кредита.

Условия, на которых предоставляются каникулы, могут отличаться. В основном их дают на срок от 1 месяца до 1 года с возможностью полной либо частичной отсрочки. Обычно необходимо предоставить документы, которые подтверждают тяжелую жизненную ситуацию.

Отсрочку по платежам предоставляют на разные виды кредитов:

• Потребительские
• Автокредиты
• Ипотечные кредиты
• Кредитные карты

[Как оформить ипотечные каникулы?]

Отсрочки платежей не проходят для должника без последствий. В некоторых случаях происходит перерасчет суммы выплат, поэтому после окончания каникул придется платить большую сумму, чем до их оформления. Иногда банки увеличивают срок выплат кредита, поэтому после отсрочки долговая нагрузка может растянуться не на 3, а на 5 лет.

Кто может оформить кредитные каникулы

На отсрочку платежей могут рассчитывать люди, которые попали в трудную жизненную ситуацию по разным причинам:

• Потеря работы в связи с увольнением или сокращением
• Утрата трудоспособности из-за болезни или травмы
• Уход в декретный отпуск после рождения ребенка
• Призыв на срочную службу в армию
• Ухудшение материального положения из-за COVID-19

Банки рассматривают каждый случай индивидуально. Важное условие предоставления отсрочки — хорошая кредитная история. Если ранее у вас не было проблем с банками и микрофинансовыми организациями, вы вносили платежи вовремя, то банк пойдет вам навстречу.

Вам также могут отказать в предоставлении отсрочки:

• Если в договоре кредитования не предусмотрено ее предоставление. Например, если кредит выдавался на короткий срок
• Если не истек минимальный срок для предоставления кредитных каникул. Во многих банках с момента получения кредита до предоставления кредитных каникул должно пройти от 3 до 6 месяцев. Ранее этого срока заемщик не может воспользоваться данной услугой
• Если вы уже брали отсрочку по этому кредиту. Услуга предоставляется в основном 1 раз за весь период выплат. Поэтому если вы уже оформляли кредитный отпуск ранее, банк, скорее всего, откажет вам в предоставлении данной услуги повторно

На каких условиях предоставляются

Есть несколько вариантов оформления кредитных каникул.

Полная отсрочка

Выплаты по кредиту полностью прекращаются на определенный срок, в основном от 1 до нескольких месяцев. Для предоставления данного вида отсрочки должна быть приведена веская причина. Например, потеря работы или серьезное заболевание.

Частичная отсрочка

Это наиболее распространенный вариант предоставления кредитных каникул. Должник перестает выплачивать основную сумму долга, но продолжает выплачивать проценты по кредиту. Возможен вариант выплаты части основного долга и процентной ставки. После окончания каникул происходит перерасчет и назначается новая сумма ежемесячных выплат.

Изменение валюты кредита

Некоторые банки предоставляют возможность перевести кредиты с одной валюты на другую. Например, если курс доллара падает, может быть выгодно перевести кредит, взятый в рублях, в доллары. Однако сама конвертация может стоить дорого, и при стабильном курсе валют перевод может быть невыгоден. Перед операцией необходимо оценить все затраты, чтобы не попасть в менее выгодные условия.

Как оформить

Нужно обращаться в банк с просьбой о предоставлении каникул сразу при возникновении тяжелой ситуации, а не после первой просрочки. Если условиями договора или банком предусмотрена данная услуга, нужно подать заявление в письменной или электронной форме. К нему нужно приложить документы, подтверждающие тяжелую жизненную ситуацию. Банк рассмотрит заявку и ответит в течение нескольких дней.

Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно:

1. Уведомить банк о своем желании получить отсрочку письменно или в электронной форме
2. Собрать необходимые документы:
   • Справки о получении дохода (2-НДФЛ или налоговая декларация)
   • Подтверждение занятости (выписка из трудовой книжки, справка от работодателя, копия контракта)
   • Документы, подтверждающие тяжелую жизненную ситуацию (документы об инвалидности или утрате трудоспособности, копия приказа об увольнении или сокращении, справка о смерти заемщика)
3. Подать оригиналы документов в банк. В некоторых случаях документальное подтверждение не требуется. Иногда документы подаются вместе с заявлением, иногда — после его одобрения
4. Дождаться одобрения кредитных каникул от банка
5. В некоторых случаях потребуется заключить с банком дополнительное соглашение, в котором будет произведен перерасчет выплат и прописаны условия предоставления отсрочки

Особенности кредитных каникул в банках

До 30 сентября 2020 года действовала государственная программа по предоставлению кредитных каникул в любом банке из-за эпидемии коронавируса. Сейчас оформить отсрочку по кредиту можно на условиях, которые предоставляет банк.

Сбербанк

Сбербанк предоставляет отсрочку всем, чей доход снизился во время эпидемии коронавируса, кто имеет заболевание или испытывает трудности с выплатами кредита.

Отсрочка платежей устанавливается на следующие виды кредитов:

• Ипотека
• Потребительский кредит
• Автокредит
• Кредитная карта

Условия получения отсрочки по платежам в Сбербанке

• Каникулы предоставляются на любую сумму кредита, если официальных доход должника снизился более чем на 10%
• Условия кредитных каникул зависят от суммы кредита и уровня снижения дохода
• Во время оформления каникул страховой полис и осмотр залога при залоговом кредите не понадобятся
• Операции по кредитной карте на время предоставления отсрочки не блокируются
• Если имеется просроченная задолженность, ее можно погасить после окончания отсрочки, сумма будет зафиксирована

Необходимые документы

Список подтверждающих документов указан на сайте банка. Обязательными являются:

• Документ, удостоверяющий личность
• Заявление о трудной жизненной ситуации в связи с коронавирусом (онлайн-заявка на сайте Сбербанка)

Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке

Оформление кредитных каникул в Сбербанке происходит в 3 этапа:

1. Вы подаете онлайн-заявку, к которой прикладываете фотографию или скан подтверждающего документа
2. Банк принимает решение об одобрении отсрочки в течение 10 рабочих дней, после чего сообщает вам о своем решении
3. Если заявка одобрена, нужно прийти в банк и подписать дополнительное соглашение, а также предоставить оригиналы подтверждающих документов

Альфа-Банк

Банк предоставляет специальную программу «Кредитный карантин» в качестве поддержки людей, оказавшихся в тяжелой ситуации.

Условия получения

Для получения кредитных каникул у должника не должно быть никаких просрочек по платежам. Какие еще условия предлагает банк:

• Не нужно документальное подтверждение снижения доходов
• Нет ограничений по сумме ипотеки
• Ограничение по потребительскому кредиту — 5 миллионов рублей
• Во время отсрочки продолжается начисление процентов, их нужно будет выплатить после окончания каникул вместе с первыми платежами
• Исключается платеж основного долга по кредитным картам

Как оформить кредитные каникулы в Альфа-Банке

Чтобы получить отсрочку по ипотечному кредиту, необходимо отправить заявление на электронную почту moyplatej@alfabank.ru либо прийти в отделение и оставить заявку сотруднику банка.

Оформить кредитные каникулы по потребительскому кредиту можно по телефону, указанному на сайте, или в отделении банка.

Список документов и образец заявления есть на сайте Альфа-Банка в разделе «Кредиты».

ВТБ

Банк ВТБ предлагает одинаковые условия предоставления кредитных каникул по автокредитам и потребительским кредитам. Различается только срок подключения к услуге.

Отсрочка по платежам предоставляется при отсутствии просроченной задолженности по кредитному договору.

На каких условиях предоставляются кредитные каникулы в ВТБ

• Предоставляется полная отсрочка по оплате ежемесячных платежей
• Проценты за пропущенные платежи продолжают начисляться
• Общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и погашения накопленных процентов
• Размер ежемесячного платежа остается прежним
• Проценты не увеличиваются
• Штрафы и пени не начисляются

Условия предоставления кредитных каникул для автокредитов и кредитов наличными

• Предоставляются на 1 месяц
• Оформление возможно не чаще 1 раза за полгода
• С даты оформления кредитного договора должно пройти больше 6 месяцев
• Подключение осуществляется в течение 3 дней по кредиту наличными и 5 дней по автокредиту с момента подачи заявки

Как подключить услугу

Оформить кредитные каникулы можно онлайн через контакт-центр банка.

Плюсы и минусы кредитных каникул

Условия предоставления отсрочки по платежам подбираются индивидуально для каждого клиента, но можно выделить несколько преимуществ и недостатков данной услуги.

Плюсы

• Возможность сохранить хорошую кредитную историю
• Можно сделать передышку и поправить финансовое состояние
• Получится избежать судебных разбирательств с банком

Минусы

• Срок выплат увеличится на срок кредитных каникул
• Может вырасти сумма платежей за счет начисления процентов во время отсрочки

Кредитные каникулы — хороший вариант, когда возникли временные финансовые трудности и нужно сделать временную передышку, чтобы избежать проблем с банком.

Итоги

• Кредитные каникулы — частичная или полная отсрочка платежей при погашении кредита
• Отсрочка позволяет поправить финансовое положение и не попасть в долговую яму
• Условия кредитных каникул устанавливают банки, с ними можно ознакомиться на их сайтах
• В банк нужно обращаться сразу, как попали в трудную ситуацию, а не после первых просрочек
• Чтобы оформить данную услугу, необходимо оставить заявку онлайн, по телефону или лично в отделении банка. В некоторых банках для одобрения понадобятся документы, подтверждающие тяжелую жизненную ситуацию