Как оформить ипотечные каникулы

С 2019 года можно взять ипотечные каникулы и сделать передышку в выплатах. Кто имеет такую возможность, когда и при каких условиях — читайте в этой статье.

Ипотечные каникулы — срок, в течение которого заемщик получает право не платить взносы по ипотечному кредиту, чтобы улучшить материальное положение.

С сентября 2019 года действует Федеральный закон №76, согласно которому заемщики могут официально получить отсрочку на выплаты по ипотеке на определенный срок. В законе сказано, в каких ситуациях человек может оформить отсрочку и какие требования должны быть при этом соблюдены.

Условия получения ипотечных каникул

Чтобы оформить отсрочку по ипотечному кредиту, должны быть выполнены все перечисленные требования:

• Размер взятого кредита должен быть меньше 15 миллионов рублей
• Заемщик ранее не брал каникулы по этому кредиту и не изменял условия договора
• Квартира или дом, оформленные в ипотеку, являются единственным жильем заемщика
• Заемщик должен находиться в трудной жизненной ситуации

Какие бывают трудные ситуации

Это такие жизненные обстоятельства, которые причиняют заемщику определенные финансовые неудобства, по причине чего он имеет право на перерыв в платежах.

• Потеря работы и регистрация в службе занятости как безработный
• Инвалидность I или II группы
• Утрата трудоспособности на срок более 2 месяцев подряд. К этому пункту можно отнести болезнь, рождение ребенка и уход в связи с этим в декретный отпуск
• Снижение ежемесячного заработка за последние 2 месяца более чем на 30% по сравнению со средним ежемесячным заработком за год. Причем платежи по ипотеке должны составлять более половины месячного дохода
• Появление у заемщика иждивенцев и одновременное снижение в связи с этим доходов за последние 2 месяца более чем на 20%. Платежи должны составлять более 40% от дохода

Только эти обстоятельства, а не какие-либо иные (болезнь члена семьи, развод) дают право на оформление льготного периода.

Если вы попали в одну из указанных ситуаций и соблюли все указанные условия, то можете подать заявление на оформление ипотечных каникул.

Варианты предоставления каникул

В течение льготного периода можно либо полностью прекратить выплаты, либо погашать задолженность частично. Банк предоставляет несколько вариантов отсрочки.

Выплата процентов

Во время каникул вы должны ежемесячно отдавать банку сумму процентов, начисляемых на долг, не выплачивая тело долга.

Частичные выплаты долга

В этом случае вы сможете выплачивать вместе с процентами установленную часть основного долга.

Полная отсрочка

В течение льготного периода банк полностью освободит вас от выплат. Это наиболее подходящий вариант для тех, кому нужно поправить свое финансовое положение.

Документы для оформления

Нужно подготовить ряд документов, которые подтвердят ваше право на отсрочку по кредиту. Программа предоставления кредитных каникул является государственной, то есть установленной законом, поэтому банк не имеет права отказать в предоставлении услуги при соблюдении всех требований.

Заявление с просьбой оформить отсрочку

Заявление подается в письменном виде. В нем нужно написать причину, по которой банк должен предоставить вам отсрочку по платежам, а также срок, на который требуется отсрочка. Максимальный срок, на который можно попросить отсрочку, составляет 6 месяцев.

В заявлении указывается размер платежей, которые вы хотите оставить на период каникул. Можно указать определенную сумму либо прекратить выплаты полностью.

Также можно написать, с какого числа вы хотите приостановить выплаты. Вы можете самостоятельно назначить дату начала льготного периода, но не позднее чем через 2 месяца после даты обращения с заявлением.

Если не прописать данные моменты, то срок льготного периода будет установлен на 6 месяцев, как указано в законе, а каникулы начнутся с момента обращения в банк.

Согласие собственника имущества

Если залоговым имуществом выступает собственность другого человека, надо получить его письменное согласие для оформления ипотечных каникул.

Документы о трудной жизненной ситуации

Документы могут отличаться в зависимости от сложившейся ситуации:

• Выписка из центра занятости населения для подтверждения отсутствия работы
• Справка 2-НДФЛ для подтверждения полученных доходов с места работы
• Листок о нетрудоспособности, который выдается в связи с временной нетрудоспособностью из-за заболевания, получения травмы или с рождением ребенка
• Свидетельство о рождении либо усыновлении ребенка, документ из органа опеки о назначении опекуна либо попечителя — для подтверждения наличия иждивенцев
• Справка из медицинского учреждения, подтверждающая инвалидность I или II степени

Выписка из Росреестра

Этим документом подтверждается тот факт, что в ипотеке находится единственное жилье заемщика. Под единственным жильем понимается, что у заемщика нет в собственности иного недвижимого имущества или доли в недвижимом имуществе. Оформить выписку можно онлайн на сайте Росреестра.

Подача документов и принятие решения

Оригиналы подтверждающих документов вместе с заявлением нужно подать в банк одним из следующих способов:

• Вручить сотруднику банка лично под расписку
• Отправить заказным письмом с обратным уведомлением о вручении
• Иным способом, который предусмотрен банком или кредитным договором

После подачи заявления с подтверждающими документами банк рассматривает его и принимает решение в течение 5 рабочих дней. Банк может попросить предоставить недостающие документы, после чего в течение следующих 5 рабочих дней примет решение. Если все оформлено правильно, банк сообщит вам о подключении к услуге.

Если вами были соблюдены все требования, но ответа от банка не поступило, либо банк отказал в предоставлении каникул, вы можете подать жалобу в Банк России.

На какой срок можно оформить

По закону, банк автоматически устанавливает срок льготного периода на полгода. При подаче заявления вы можете самостоятельно выбрать желаемый срок и указать его в тексте. Но выбранный вами срок не может превышать максимально возможный, то есть 6 месяцев.

При выборе срока нужно оценить, в течение какого времени получится улучшить свое финансовое положение. Лучше всего брать отсрочку на полный срок. Если ситуация улучшится, начать выплачивать задолженность во время каникул.

Как изменится размер долга после каникул

После окончания льготного периода суммы выплат и проценты по кредиту не изменятся. Ипотечные каникулы — это временная отсрочка, которую предоставляет банк для того, чтобы вы могли поправить свое финансовое положение. После их окончания вы продолжите выплачивать такие же ежемесячные суммы, как и до отсрочки. Увеличится только общий срок ипотеки — на срок льготного периода.

Можно ли их закрыть до истечения срока

Каникулы можно закрыть заранее. Для этого нужно заплатить полностью часть кредита, которая должна быть выплачена вами за срок каникул, если бы они не были назначены. Если вы оформили каникулы на 4 месяца, чтобы срок ипотеки остался прежним, нужно заплатить 4 ежемесячных взноса вместе с процентами до окончания каникул.

Также можно вносить платежи в течение льготного периода. После окончания отсрочки вы продолжите платить полную ежемесячную сумму, а то, что вы вносили во время каникул, банк вычтет из платежей в последние месяцы кредита.

Испортит ли это кредитную историю

Кредитные каникулы — это законная возможность взять перерыв в выплатах, поэтому они не повлияют на вашу кредитную историю. Важно обратиться в банк сразу, как пропала возможность выплачивать долг, а не после первых просрочек.

Если нет возможности платить ипотеку

Бывает, что после окончания каникул возможность продолжать выплачивать ипотеку так и не появилась. В таком случае нужно сразу обратиться к банку с объяснением своей ситуации.

Банку выгодно, чтобы заемщик продолжал выплачивать кредит. Поэтому он может предложить вам реструктуризировать долг, рефинансировать его в другом банке или же оформить отсрочку на персональных условиях. В отличие от государственной программы, банк может предоставить отсрочку более чем на полгода и на иных условиях.

Если рассчитаться с долгами так и не получилось, можно задуматься о том, чтобы продать квартиру и погасить ипотеку. Это поможет избежать судебных разбирательств и конфискации имущества.

Условия ипотечных каникул в банках

Сбербанк

Помимо государственной программы предоставления ипотечных каникул, в Сбербанке можно оформить отсрочку платежей в рамках реструктуризации кредита. Эта процедура подходит как для ипотечных, так и для потребительских кредитов.

Отсрочка по кредиту поможет на время снизить сумму ежемесячных выплат и поправить финансовое положение. Для ее оформления необходимо:

1. Подать заявление и необходимые документы в отделение банка или онлайн через официальный сайт Сбера
2. Дождаться рассмотрения заявления в течение 10 рабочих дней
3. После одобрения заявки подписать документы в отделении банка

С перечнем документов, необходимых для рассмотрения вопроса о проведении реструктуризации, можно ознакомиться на сайте Сбербанка.

ВТБ

В ВТБ также можно оформить кредитные каникулы по банковской программе. Для этого у заемщика должна быть чистая кредитная история без просрочек.

Банк предоставит полную отсрочку выплат как основного долга, так и процентов. После окончания льготного периода размер платежей не изменится, проценты не увеличатся. Кредитные каникулы никак не повлияют на кредитную историю.

Для ипотечного кредита банк предоставляет следующие условия:

• Отсрочка дается сроком на 3 месяца
• Оформить каникулы можно 1 раз за весь платежный период
• Отсрочка оформляется не ранее чем через полгода после оформления кредита
• После окончания отсрочки нужно будет заключить дополнительные соглашения и зарегистрировать изменения в закладную и запись ЕГРН
• Каникулы начнутся с первого дня ближайшего платежного периода

Итоги

• Ипотечные каникулы — это льготный период, который предоставляет банк, в течение которого частично или полностью приостанавливаются выплаты по ипотечному кредиту
• С принятием Федерального закона №76 люди, которые выплачивают ипотеку, получили возможность оформить ипотечные каникулы при попадании в тяжелую жизненную ситуацию
• Чтобы получить отсрочку, нужно изучить условия ее предоставления, собрать все необходимые бумаги и обратиться в банк, не дожидаясь первых просрочек
• Если ваша ситуация не подходит под государственную программу, попробуйте обратиться в банк, чтобы оформить кредитные каникулы на предоставляемых им условиях. Можно оформить частичную отсрочку платежей в рамках реструктуризации
• Если после льготного периода возможность выплачивать ипотеку не появилась, нужно обратиться в банк и попытаться договориться об индивидуальных льготах и временных уступках
• Если не хотите попасть в ситуацию, когда приходится продавать взятую в ипотеку квартиру, чтобы рассчитаться с долгами, сформируйте финансовую подушку безопасности. Ее размер должен составлять примерно 6 месяцев среднемесячного дохода семьи. Если окажетесь в тяжелой жизненной ситуации, за несколько месяцев сможете поправить финансовое положение без печальных последствий