Ипотека с созаемщиком

Наличие двух должников снижает риски банка, связанные с принудительным возвратом средств. Поэтому кредиторы охотнее выдают целевые средства, если ипотека оформляется на двоих. Что представляет собой созаемщик? Какие права имеет этот участник кредитной сделки? Об этом, а также о других деталях получения жилищного кредита на двоих, рассказывается в статье.

Солидарный заемщик

Созаемщик – это человек, берущий на себя равную с основным заемщиком ответственность. Он также отвечает перед кредитором за выполнение обязательств по своевременной выплате долга. Это закреплено законом РФ.

Главное отличие основного заемщика от солидарного – первый занимается оформлением ипотеки. То есть заемщик:

• выбирает кредитную программу;
• подготавливает документы – свои и созаемщика;
• подает заявление.

Солидарный заемщик только ставит подпись в ипотечном договоре. При этом на него ложится большая ответственность. Если возникают просрочки платежей, то банк выставляет требование о погашении задолженности и заемщику, и созаемщику.

Не важно, почему был пропущен платеж по ипотеке – из-за финансовых проблем заемщика или просто его невнимательности. Банк в любом случае потребует выполнения обязательств от двоих.

Допустимое количество солидарных заемщиков зависит от:

• суммы ипотеки;
• условий банка.

Обычно банк разрешает привлекать максимум четырех созаемщиков. Данные солидарного заемщика, как и основного, вносятся в договор ипотеки. И в случае спорных и конфликтных ситуаций, решаемых через суд, банк привлекает второго участника договора в качестве ответчика.

Когда требуется участие созаемщика

Наличие созаемщика всегда помогает взять ипотеку. Ведь в таком случае у банка появляется не один, а несколько должников. Таким образом риск вовремя не получить свои средства, снижается. Участие созаемщика особенно важно, когда у основного заемщика:

• доход не соответствует сумме ипотеки;
• далеко не безупречная кредитная история;
• есть действующие кредиты или микрозаймы.

Банк учитывает финансовые возможности всех участников ипотечного договора. Поэтому созаемщик помогает оформить целевой продукт, если его платежеспособность соответствует долговой нагрузке.

Имея в кредитной истории данные о просрочках, получить средства на покупку недвижимости достаточно сложно. Эту проблему можно решить, оформив ипотеку с привлечением солидарного заемщика.

Какие требования предъявляют банки

В каждой кредитной организации свои требования к лицам, которые берут солидарную ответственность за выплату ипотеки. Список требований зависит в основном от суммы целевого кредита. Сюда обычно входит следующее:

• гражданство РФ;
• регистрация – в регионе оформления ипотеки и покупки недвижимости;
• возраст – от 21 года и до 70 лет;
• стабильный официальный доход;
• трудовой стаж на текущем месте – от 6 месяцев.

Кроме того, созаемщиком не может стать человек, имеющий судимость или инвалидность. При рассмотрении заявки на ипотеку банки учитывают репутацию всех заемщиков. Поэтому солидарный заемщик должен иметь хорошую кредитную историю.

Поскольку созаемщик при необходимости погашает долг своими средствами, то его дохода должно хватать на ежемесячный платеж. При этом перед оформлением ипотеки ему необходимо погасить все свои текущие кредиты.

Оформление ипотеки на двоих

Получение жилищного кредита начинается со сбора необходимых документов. Созаемщик предоставляет:

• паспорт РФ;
• трудовую книжку;
• СНИЛС;
• справки о доходах;
• справку об отсутствии судимости.

Дополнительно могут потребоваться документы об отсутствии кредитных долгов и прочих задолженностей. В некоторых банках для получения ипотеки нужно предоставить документ об образовании.

Доходы банк учитывает только официальные. Справка оформляется либо по стандартной форме, либо по форме кредитной организации. Заемщик собирает такой же пакет документов плюс документы на приобретаемую недвижимость.

После изучения банком документов и вынесения положительного решения обговариваются:

• условия погашения;
• права и обязательства солидарного созаемщика;

Затем составляется договор ипотеки. Его подписывают все участники.

О чем следует помнить созаемщику

1. Если жилищный кредит оформляют супруги, то на них обоих автоматически ложится ответственность по выплате долга. В нашей стране нет закона, где были бы четко прописаны эти моменты. Однако многие банки выдают целевые средства, только если супруг/супруга заемщика выступает в качестве солидарного должника.
2. При желании созаемщик имеет законное право снять с себя ответственность за чужой долг. Но это возможно только в случае замены солидарного созаемщика. То есть заемщику необходимо найти другого человека. Обязательства сохраняются, даже если солидарный созаемщик отказывается от доли в ипотечной недвижимости.
3. Если созаемщик самостоятельно погашает ипотеку или делит обязательства поровну, то он может получить налоговый вычет. Но только после выплаты всей суммы жилищного кредита. Для этого достаточно подать соответствующее заявление в Налоговую службу по месту регистрации.

Если вы планируете брать ипотеку, то подобрать подходящее предложение от банков России можно у нас на сайте.