Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование, или перекредитование — это заключение нового кредитного договора на более выгодных условиях для погашения старой задолженности.
Чаще всего рефинансирование проводят в другом банке, но иногда это делают и в той организации, где изначально взяты деньги.
Перекредитование выгодно, так как новый кредит выдается под меньший процент и на более долгий срок. Поэтому долговая нагрузка уменьшается, и клиенту проще и выгоднее отдавать новый кредит по сравнению со старым.
Рефинансирование выгодно и для банков, поскольку эту услугу предоставляют только благонадежным клиентам. Поэтому чтобы оформить перекредитование, нужно иметь положительную кредитную историю.
Плюсы и минусы рефинансирования
Преимущества перекредитования
- Снижение процентной ставки по выплате нового кредита — главная причина, по которой должники оформляют услугу. Долговая нагрузка в этом случае снижается и появляется возможность сэкономить некоторую сумму денег
- Увеличение срока выплат. При рефинансировании срок выплат увеличивается от одного года до нескольких лет. Это также поможет снизить нагрузку и не попасть в долговую яму
- Объединение нескольких долгов в один. Это возможность избежать просрочек из-за путаницы в сроках выплат. Также при выплате одного кредита, а не нескольких, проще рассчитать и распланировать бюджет
- Изменение валюты кредита. Это выгодно при условии нестабильности той валюты, в которой взят кредит
Недостатки перекредитования
- Дополнительные расходы на подключение услуги. К ним можно отнести комиссионные сборы и подготовку документов для оформления нового кредита
- Вероятность невыгодного рефинансирования. Подключать услугу можно в том случае, если неудобно выплачивать несколько кредитов одновременно. Либо если сумма одного долга очень большая и проценты по нему в старом банке значительно выше, чем в новом
Перед переходом в другой банк нужно произвести расчеты, чтобы убедиться в выгоде рефинансирования.
Кому подойдет рефинансирование
Оформление нового кредитного договора будет сопровождаться определенными издержками, поэтому нужно точно понимать, что вы все равно останетесь в плюсе. Рефинансирование могут оформить:
- Клиенты с хорошей кредитной историей. Людям с просроченными выплатами, штрафами и задолженностями банки могут не пойти навстречу, потому что им не выгодны неплатежеспособные должники
- Заемщики, у которых оставшийся срок выплат превышает полгода. Чем больше период, который нужно платить кредит, тем более выгодным может быть перекредитование. При небольшом оставшемся сроке можно либо потратить больше времени и денег на перевод долга в другой банк, либо получить минимальную выгоду
- Должники, у которых старый кредит оформлен под залог имущества. В этом случае заложенное имущество можно вернуть в собственность и не бояться его изъятия при просрочках
Условия выгодного рефинансирования
Выбирая банк, в котором будете оформлять услугу, обязательно уточните наличие условий:
- Отсутствие страхования или более выгодные условия его предоставления
- Более длительный срок предоставления кредита
- Меньшая процентная ставка по сравнению с предыдущим кредитом
- Доступна большая сумма, чем существующая задолженность
- Есть возможность досрочного погашения кредита
- Отсутствуют дополнительные комиссионные сборы
При наличии таких условий можно разговаривать с менеджерами о переводе кредита в их банк.
Этапы рефинансирования кредита
Чтобы не ошибиться и не оформить рефинансирование на невыгодных условиях, нужно внимательно изучить свой кредит, варианты, представленные на рынке, и сделать все необходимые расчеты.
Изучите все условия своего кредита
Выясните у сотрудника банка, через личный кабинет либо из кредитного договора следующую информацию:
- Под какую процентную ставку брали кредит
- Какая сумма ежемесячного платежа
- Какая оставшаяся сумма переплат
- Есть ли дополнительнительные расходы на пользование кредитной картой, страховку и другие услуги
Подсчитайте отдельно сумму оставшегося тела долга и дополнительных расходов.
Изучите наиболее выгодные предложения других банков
Во-первых, проверьте наличие у банка лицензии. Затем изучите сроки и условия, на которых он оформляет перекредитование. Внимательно рассмотрите несколько вариантов с наиболее подходящими условиями, такими как низкая процентная ставка, длительный срок выплат, возможность объединить несколько кредитов в один при необходимости.
Многие банки не оформляют перекредитование на те задолженности, по которым срок выплат меньше полугода или нескольких месяцев. Также вам могут отказать в рефинансировании небольшой суммы. Так, вряд ли рефинансируют потребительский кредит размером 30 000 рублей или остаток по ипотечному кредиту в 400 000 рублей.
Не забывайте про дополнительные расходы. Не всегда банк предоставит кредит на тех же условиях, что и в рекламе на сайте. Поэтому изучите именно те условия, на которые банк готов пойти в вашей ситуации.
Подсчитайте изменения выплат
Чтобы узнать, как изменятся размер и сроки выплат, воспользуйтесь кредитным калькулятором. Убедитесь, что эти условия будут более подходящими и удобными, чем в существующей задолженности.
Подайте заявление в выбранный банк
После того, как определитесь с банком, соберите необходимый пакет документов:
- Заявление
- Справку о доходах
- Документы, подтверждающие трудоустройство
- Паспорт
- Сведения по имеющемуся кредиту
В некоторых банках копии документов можно подать на рассмотрение онлайн, а после одобрения принести оригиналы и заключить соглашение.
Банк рассмотрит заявление и при соблюдении вами всех необходимых условий одобрит перекредитование и выдаст деньги.
Итоги
- Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения старых задолженностей
- Рефинансирование позволяет облегчить долговую нагрузку и не попасть в долговую яму путем снижения процентной ставки, увеличения срока выплаты или объединения нескольких кредитов в один
- Перед тем как оформить данную услугу, нужно изучить ее плюсы и минусы и понять, выгодна ли она в вашей ситуации
- Банки оформляют рефинансирование благонадежным заемщикам без долгов и просроченных выплат, а также со стабильным доходом
