По статистике, каждый второй кредит выплачивается с нарушениями. Чаще всего нарушением является игнорирование графика платежей. Заемщик забывает про очередной платеж или намеренно не вносит его. Последствием этого становится просроченный кредит. К чему приводит задолженность по кредиту? Как решить проблему мирным путем, избежав негативных последствий? Обо всем этом рассказывается в статье.
Реакция банков на нарушение договора
Отступление от графика платежей – это серьезное нарушение договора. Поэтому даже за единичный случай банк и могут применять меры воздействия на должника – штрафные санкции.
Они используются кредиторами с целью, чтобы заемщик:
- понял, как важно своевременно погашать долг;
- больше не допускал образования задолженности.
За просрочку кредиторы начисляют нарушителю штраф и пени. Размер штрафа может увеличиваться пропорционально количеству пропущенных платежей. За первое нарушение графика заемщику грозит минимальный штраф. Все последующие пропуски платежей будут обходится дороже. Пеня – процент к сумме просрочки. У нее, как правило, фиксированный размер.
Чем длительнее срок просрочки, тем суровее реакция банка. Если задолженность крупная, а заемщик не планирует решать проблему, то кредитор может перейти к кардинальным действиям. В частности, по закону банки вправе:
- расторгнуть кредитный договор;
- потребовать досрочного возврата оставшейся суммы.
В такой ситуации заемщику необходимо не только погасить задолженность, но и выплатить весь долг.
Стоит отметить, что каждый банк реагирует на просроченный кредит по-разному. Одни кредиторы дают заемщикам несколько дней на погашение задолженности. Другие же сразу приступают к применению штрафных санкций. Большое значение в этом вопросе имеет категория клиента и его кредитная история в данной организации.
Последствия просроченного кредита
Главное последствие неуплаты кредитного долга – увеличение расходов. Даже один вид штрафных санкций – пени способен существенно повлиять на итоговую стоимость кредита. Поскольку пени начисляется на сумму просрочки, а она увеличивается с каждым днем, то и стоимость кредита повышается.
Чем дольше заемщик не погашает задолженность, тем выше риск оказаться:
- в долговой яме;
- в «черном списке» банка.
Кредиторы не хотят больше предоставлять свои продукты тем, кто допускает образование крупной задолженности. Поэтому такие должники обычно попадают в список нежелательных клиентов.
Каждая просрочка – это негативная информация в общей кредитной истории. Соответственно, просроченный кредит становится причиной проблем при оформлении новых займов. Если банк получает информацию, что заявитель нарушал график платежей, то он, как правило, отклоняет заявку на кредит. Никто из кредиторов не хочет:
- рисковать своими средствами;
- связываться с неблагонадежными потребителями.
Еще одно серьезное последствие неуплаты кредита – реализация банком залогового имущества. Когда возвратность кредита обеспечивает залог, то в случае значительной задолженности банк вправе продать его. Таким образом кредиторы возвращают свои средства, когда должник не пытается решить проблему.
Способы решения вопроса
Главное, что следует сделать при пропуске платежа – обратиться за помощью к кредитору. Банки ценят клиентов, которые не боятся сложностей и готовы решать проблемы. Поэтому они, как правило, предлагают заемщику варианты решения вопроса:
- оформить отсрочку по кредиту;
- провести реструктуризацию кредита.
В первом случае заемщику предоставляется возможность в течение определенного времени либо не платить ничего, либо погашать минимальный долг. Срок отсрочки устанавливается банком, исходя из причины образования задолженности. Обычно он составляет 2-3 месяца. При необходимости отсрочка предоставляется до 6-8 месяцев.
Реструктуризация включает в себя внесение изменений в договор с целью уменьшения размера платежа. Чаще всего банки увеличивают срок кредита. Таким образом долговая нагрузка становится менее тяжелой. Разница между отсрочкой и реструктуризацией в том, что после окончания первой условия выплаты долга не изменяются.
Любой из указанных вариантов доступен только тем заемщикам, у которых:
- серьезные причины неплатежеспособности;
- есть доказательства отсутствия средств на платежи.
Реструктуризация, как и отсрочка, требуют наличия документов, подтверждающих, что с заемщиком не справляется с текущей долговой нагрузкой.
Как не допустить образования задолженности
Чтобы избежать долговой ямы, ухудшения репутации и других последствий неуплаты кредита, важно не допускать образования задолженности. Грамотное погашение каждого кредита включает в себя:
- внесение платежей по графику;
- своевременное решение финансовых проблем.
Для снижения риска задолженности рекомендуется иметь финансовую подушку. Она поможет выполнять обязательства в случае, например, увольнения или уменьшения зарплаты.
Кроме того, важно всегда помнить срок внесения платежа. Для этого можно просто установить напоминание на телефоне. Хороший способ не пропустить платеж – установить автоматическое списание с зарплатной карты.
Не следует забывать, что срок поступления средств на счет банка зависит от разных факторов. Поэтому, чтобы избежать задержки, рекомендуется производить платеж минимум за 2-3 дня до крайней даты.
Если вы только планируете брать кредит, то подобрать подходящее предложение можно у нас на сайте.
