Переплата по кредиту: от чего она зависит и как сократить расходы по выплате долга

Переплата по кредиту: от чего она зависит и как сократить расходы по выплате долга

Полная стоимость кредита складывается из основного долга и процентной части. Основной долг - это та сумма, которую получает заемщик. Соответственно, его размер изменить нельзя. Переплата по кредиту - это все расходы по погашению процентной части. И уменьшить ее размер вполне возможно. Для этого необходимо прежде всего знать, что влияет на размер переплаты. В статье рассказывается, от чего зависят расходы заемщика по выплате долга и как сделать их менее обременительными.

Категория заемщика

Переплата по кредиту зависит от того, входит ли заемщик в список благонадежных клиентов банка. Постоянные клиенты часто получают возможность взять кредит на улучшенных условиях. В частности, займы им выдаются по сниженной ставке. Такая возможность есть у:

  • постоянных вкладчиков;
  • зарплатных клиентов;
  • участников корпоративных проектов.

Разумеется, улучшенные условия кредитования предоставляются при условии, что репутация заемщика безупречна. То есть размер переплаты также зависит от содержания кредитной истории заемщика. Учитывается информация о выплатах, как внешних кредитов, так и тех, что были выданы в данном банке.

Вид и размер ставки

Первое, на что заемщики обращают внимание при выборе кредитного предложения – это размет ставки. И это правильно, ведь от размера ставки по кредиту зависит его итоговая стоимость, а значит, и размер переплаты.

Как уже было сказано выше, на сниженную ставку могут рассчитывать только постоянные клиенты, заслужившие доверие банка. При этом есть программы кредитования, позволяющие получить деньги в банке на льготных условиях. Такая возможность есть у отдельных категорий граждан. Сюда относятся:

  • медицинские работники;
  • военные;
  • педагоги;
  • молодые семьи и т.д.

Но, как правило, льготные программы действуют только при целевом кредитовании. Например, по сниженной ставке выдаются ипотечные кредиты. Также на переплату влияет и вид ставки. Ставки по кредиту бывают фиксированными и плавающими. Фиксированная ставка не меняется на протяжении всего срока выплаты долга. Плавающую ставку банк имеет право увеличить при определенных обстоятельствах. Соответственно, стоимость кредита с плавающей ставкой может быть выше той, что была рассчитана при его оформлении.

Схема погашения

Итоговая стоимость любого кредитного продукта напрямую зависит от вида платежа. В счет погашения применяется платеж:

  • дифференцированный;
  • аннуитетный.

Каждый вид имеет свои особенности. Дифференцированный платеж – это способ выплаты кредита, когда в первую очередь погашается именно основной долг. Проценты же всегда начисляются на остаток. И тело кредита таким образом погашается быстрее. Поэтому при дифференцированной схеме выплат размер платежа от месяца к месяцу становится меньше. Следовательно, и сумма переплаты ежемесячно уменьшается.

Второй вариант менее выгодный. Аннуитетные платежи идут прежде всего на погашение процентной части долга. При этом размер основного долга уменьшается гораздо медленнее Поэтому и переплата при такой схеме погашения будет больше. Стоит отметить, что многие банки используют только аннуитетные платежи, и не предоставляют заемщикам право выбора схемы погашения.

Страхование кредита

При оформлении крупного кредита банки настойчиво рекомендуют заемщику застраховать жизнь и здоровье. Такая страховка не только защищает заемщика от риска задолженности, но и помогает повлиять на размер переплаты. Дело в том, что банки могут снизить ставку, если у заемщика есть личная страховка. В частности, страхование дает возможность взять кредит по ставке сниженной на 0,5-3%.

Что касается ипотечных кредитов, то хорошую скидку можно получить при дополнительном страховании:

  • титула;
  • жизни и здоровья.

Заемщики, оформляющие комплексное страхование ипотеки, могут рассчитывать на снижение ставки до 2%.

Следует помнить, что любая страховка стоит денег, а срок ее действия связан со сроком кредитования. Поэтому расходы по защите от рисков заемщик несет весь период погашения долга.

Как уменьшить сумму переплаты

Чтобы повлиять на итоговую стоимость кредита до его получения, рекомендуется обращаться в банк, где уже есть клиентское досье. Кроме того, важно внимательно:

  • выбирать кредитный продукт;
  • изучать информацию о видах платежа.

Поскольку дифференцированная схема погашения более выгодная, то стоит останавливать внимание на программах, где есть возможность выбора.

Хороший способ снизить переплату по кредиту – погашать долг более крупными платежами. То есть вносить в первые месяцы максимально возможные суммы, а затем - стандартные по размеру платежи. Это позволит сократить размер основного долга, от которого и зависит сумма переплаты.

Если финансовые возможности позволяют, то стоит использовать более эффективный вариант – погасить часть долга досрочно. Каждый заемщик вправе вернуть кредит частично. При этом частичное погашение сокращает:

  • срок выполнения долговых обязательств;
  • сумму переплаты.

Поскольку тело кредита после частичного погашения уменьшается, то и размер платежа становится менее крупным. Единственная сложность такого способа сокращения суммы переплаты – это накопить нужную сумму.

Выбрать выгодное предложение по кредитам от банков России вы можете у нас на сайте.

Похожие статьи

  • Просроченный кредит: чем это грозит и что делать заемщику

    Просроченный кредит: чем это грозит и что делать заемщику

    По статистике, каждый второй кредит выплачивается с нарушениями. Чаще всего нарушением является игнорирование графика платежей. Заемщик забывает про очередной платеж или намеренно не вносит его. Последствием этого становится просроченный кредит. К че...

    Подробнее
  • Как взять кредит без отказа

    Как взять кредит без отказа

    Подавая заявку на кредит потребитель, конечно, рассчитывает получить нужную ему сумму. Однако его ожидания не всегда оправдываются. Отрицательный ответ на кредитную заявку получает каждый пятый потребитель. Чтобы взять кредит без отказа, необходимо г...

    Подробнее
  • Страхование кредита: детали и плюсы

    Страхование кредита: детали и плюсы

    Каждый банк хочет получить все предоставленные заемщику деньги вовремя – точно в указанный срок. В свою очередь, заемщику для выполнения обязательств по договору необходимо иметь постоянный доход. Однако жизнь часто вносит свои коррективы. Случается,...

    Подробнее

Пожалуйста, оцените страницу:

0 из 5 (0 оценок)