Чем займ отличается от кредита?

Большинство из нас пользуется заемными деньгами, потому что это удобно. Каждый человек с доходом может осуществить любую цель, даже если она ему пока не по карману. Например, взять кредит на машину или жилье вполне реально даже со скромными доходами. То же касается кредитов на образование или открытие бизнеса. А если нужно быстро занять небольшую сумму до следующего месяца, то можно обратиться в МФО и не тревожить друзей или родственников.

У заемных средств есть одна общая черта — они не бесплатны, и кредитор всегда получает процент за пользование деньгами. Но в остальном финансовые продукты отличаются по разным параметрам и лучше заранее узнать все отличия и особенности. В этой статье подготовили сравнение банковского кредита и займа в МФО: для каких целей подходит, что дороже, условия и сроки.

Кстати, еще одна черта, которой отличаются финансовые продукты — они доступны только совершеннолетним. Поэтому учтите, что для подачи заявки как на кредит, так и на заем, вам должно быть не менее 18 лет. Об отличиях в остальных требованиях расскажем дальше.

Основные различия

Не будем путаться в юридических терминах и понятиях. Вместо этого кратко расскажем в чем разница между кредитом и займом так, будто вы никогда ими не пользовались:

• Кредиты в основном оформляются на крупные суммы и на длительный срок. Например, 1 млн ₽ на 5 лет. Возвращать нужно частями, проценты включены в платеж
• У займов сроки и суммы гораздо меньше. Зачастую лимиты не превышают 30 тыс. ₽, а сроки — одного месяца. Возвращают одним платежом полную сумму с процентами
• Для оформления займа достаточно одного паспорта, а для подачи заявки на кредит потребуется более обширный пакет документов. Требования к заемщику в банке также гораздо выше, чем в МФО

Заем больше подходит для случаев, когда вам надо занять небольшую сумму и вернуть ее в следующем месяце. Например, если пришлось потратиться, а зарплата только через 2−3 недели. С помощью кредита можно осуществлять долгосрочные цели — оплачивать обучение, недвижимость, бытовую технику. Разница в ставках у этих продуктов довольно внушительная. Кратко расскажем в следующем разделе.

Разница в процентной ставке

Займы — это «дорогие» деньги. Их отличительная черта — простота оформления: с вас не потребуют лишних документов и кучу справок, а также закроют глаза на проблемы с кредитной историей. Однако и цена у таких средств будет на порядок выше, чем у кредита. Это напрямую связано с тем, что МФО несут больше рисков, чем банки.

Чаще всего процентная ставка на заем составляет 0,9%−1% в день. В некоторых компаниях есть тарифы для постоянных клиентов, акции и скидки. Однако даже со всеми скидками стоимость вряд ли будет меньше, чем 0,4%−0,5% в день. Отличия в ставках банка и МФО довольно существенные, ведь заем может обойтись в 365% годовых.

Даже самый дорогой продукт банков — кредитная карта, будет стоить для клиента 30%−70% годовых, что минимум в 5 раз меньше по сравнению со ставками МФО. Различия в стоимости очевидны, однако, отметим, что займы не предназначены для длинных дистанций, а вот получить одобрение на кредитку будет гораздо сложнее, чем на заем.

Разница в требованиях к заемщику

Так как банки работают с крупными суммами, они вынуждены выделять много ресурсов на проверку надежности клиента. Как правило, одобрение кредита занимает несколько дней или недель, потому что заемщик должен предоставить комплект документов с работы.

Еще один важный критерий — кредитная история. Если у заемщика отсутствует КИ или в прошлом были проблемы с долгами, то получить кредит довольно сложно. Банки не берут на себя лишних рисков и зачастую предпочитают отказать клиенту, чья надежность вызывает сомнения.

На фоне банков МФО отличаются лояльным отношением к кредитному рейтингу и пакету документов клиента. То же касается возраста и трудоустройства. Получить заем довольно легко, даже если вы на пенсии или работаете неофициально. Правда, при первом обращении сумма может быть небольшой.

Разница в сроках

На витринах банков почти невозможно найти кредит, сроком менее 1 года. Банкам попросту невыгодно одалживать деньги на меньший срок, потому что тогда они будут меньше зарабатывать. Кроме того, такой порядок возврата зачастую более комфортен для заемщика.

В случае займов компании сразу устанавливают ставку с учетом краткосрочного цикла обращения денег и заинтересованы в быстром возврате. Политика некоторых МФО запрещает выдавать средства больше, чем на 31 день.

Резюмируя, можно сказать, что займы подходят на коротких дистанциях, а кредиты — на длинных. Если вам срочно нужны деньги — обращайтесь в МФО, но если время есть, то лучше подготовиться и подать документы в банк.

Разница в погашении

В кредитном договоре или договоре займа всегда будет указана информация о порядке возврата средств кредитору. Для займов характерна выплата всей суммы долга и процентов в конце срока, а для кредитов — оплата по частям. При подписании кредитного договора банк предоставляет заемщику график платежей, в котором указана сумма основного долга и размер процентов.

Создавать график платежей при работе с МФО не имеет смысла, потому что зачастую речь идет о нескольких десятках тысяч рублей. Однако в случае выдачи более крупных сумм, компании также могут предоставить график. К примеру, на полгода с платежом раз в две недели.

Разница в определениях

Если разобраться в терминах, то заем — это передача в долг имущества и ценностей, предполагающая безвозмездную основу. То есть, по определению займ — это владение чужим имуществом бесплатно. На практике МФО должны зарабатывать, поэтому займы можно оформить только под процент.

Кредит же, по определению предполагает передачу денежных средств заемщику и последующий их возврат с возмещением. То есть, кредит — специальная форма экономических отношений, при которой выигрывают и заемщик, и кредитор. Первый получает деньги, а второй — проценты за пользование.