Чем отличается дебетовая карта от кредитной

Есть люди, которые уже забыли, что такое наличные деньги, потому что рассчитываются только пластиковой карточкой. В дополнение к простому удобству платить картой стало еще и выгодно: каждый банк предлагает бонусы за безналичные операции. Например, кэшбэк, мили или баллы. А так как карточка — постоянный спутник человека, то мы должны разбираться в их особенностях. В этой статье разберем отличия дебетовых и кредитных карт.

Дебетовая или кредитная карта?

Не все знакомы с бухгалтерским учетом, но термины дебит и кредит взяты именно оттуда. Если упростить, то дебет — это поступление денег на счета компании, а кредит — наоборот, изъятие их со счетов на хозяйственные нужды. То есть дебет — это доходы, а кредит — расходы.

Аналогию можно провести и с банковскими картами: дебетовая карта связана с доходами держателя. На нее поступает заработная плата, социальные выплаты, переводы от физических лиц. А кредитная карта всегда связана с расходами, потому что банк обеспечивает на ней заемные средства, за пользование которыми придется заплатить.

Если сказать еще проще, то отличие дебетовой карты от кредитной в том, что первая предполагает использование только личных средств клиента, а вторая — еще и заемных, которые клиент получает в кредит от банка. При этом на кредитку можно перевести собственные средства, а вот кредитные деньги на дебетовой карте появиться не могут. Исключение — услуга овердрафта, о ней мы расскажем в конце статьи.

Разница в оформлении

Так как дебетовая карта позволяет распоряжаться только собственными средствами, то банкам незачем устанавливать к заемщику особые требования. Любой совершеннолетний гражданин может прийти в финансовую компанию и оформить такой продукт — потребуется только паспорт. Более того, есть специальные программы, которые позволяют завести карточку для ребенка, правда, только с разрешения родителей.

Кредитная карта таким преимуществом похвастаться не может — так как клиент будет пользоваться деньгами банка, то у компании должны быть основания для выдачи продукта. Иными словами, кредитор должен быть уверен, что заемщик сможет вернуть ссуду, поэтому проведет в отношении него проверку и может запросить дополнительные документы. Очевидно, что для оформления кредитки у человека должна быть работа и не должно быть негативной кредитной истории.

Разница в использовании

Дебетовые карточки помогают распоряжаться личными деньгами, поэтому финансовые учреждения дают держателям полный доступ ко всем банковским услугам. Банки заинтересованы, чтобы как можно больше людей пользовались именно их продуктом и поэтому не ограничивают возможности по карте. Клиент может бесплатно снимать наличные в банкоматах, а также осуществлять переводы, пользоваться мобильным банком, участвовать в бонусных программах. Кроме того, ежегодное обслуживание счета стоит недорого, а зачастую можно найти тариф с бесплатным обслуживанием.

Если клиент использует карточку в качестве зарплатной, и работодатель ежемесячно пополняет ее баланс, то банки могут предложить специальные дисконты к процентной ставке при оформлении ипотеки и других видов кредитов.

Для кредитных карт такие возможности почти всегда отсутствуют. Банкам выгодно, когда клиент оплачивает покупки и услуги в терминалах и интернете, поэтому такие операции поощряются. Однако за снятие наличных или банковский перевод, даже в рамках собственных счетов, будет действовать довольно высока комиссия. По некоторым кредиткам вообще нельзя снять наличные или перевести деньги. Кроме того, кредитный счет сложнее содержать, следовательно, обслуживание такой карты обойдется пользователю на порядок дороже. В среднем стоимость обслуживания составляет 1000−5000 ₽ в год.

Но и у кредитной карты есть свои преимущества, например, льготный период. В случае когда заемщик оформляет потребительский кредит, он обязан платить по графику ежемесячно, а сумма процентов уже включена в платежи. Но льготный период по кредитке позволяет пользоваться деньгами банка бесплатно в течение определенного срока. Если заемщик вернет долг вовремя и в полном объеме — банк не начислит проценты. Таким образом, те, кто умеют грамотно пользоваться кредиткой, платят только за годовое обслуживание.

Преимущества и недостатки

Параметры каждого продукта лучше изучать отдельно, потому в банках могут действовать разные правила и условия. Мы собрали лишь общие критерии, которые свойственны большинству пластиковых карт:

• При использовании дебетовых карт можно выделить неограниченный набор возможностей банка. Можно снимать наличные бесплатно, при этом во многих компаниях лимит ограничен довольно крупными суммами. В день можно снимать без комиссии от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч рублей. Переводы внутри компании чаще всего не облагаются комиссией, а для перевода в другие банки можно воспользоваться Системой быстрых платежей от Центробанка. Зачастую в линейке есть тариф с бесплатным обслуживанием, но его возможности будут ограничены
• Главным недостатком, по сравнению с кредитной картой, станет отсутствие возможности занять деньги у банка. Клиенту могут предложить оформить кредит с пониженной ставкой, но кредитный счет уже не будет связан с дебетовой картой

Раньше частым явлением были карты с возможностью уходить в минус (Овердрафт), однако популярность такой услуги сошла на нет из-за дополнительных рисков, которые несли банки. Держатель мог уйти в минус по неосторожности или по причинам от него не зависящим, например, из-за внезапного списания средств. После спорных ситуаций многие банки решили отказаться от этой услуги.

• Главное преимущество кредитных карт — заемные средства, которые всегда под рукой. В случае непредвиденных расходов заемщик может одолжить сумму у банка и решить вопрос моментально. Приятным бонусом станет льготный период, в течение которого компания не взимает плату за пользование деньгами
• В числе недостатков можно назвать комиссии за снятие наличных и переводы, а также стоимость годового обслуживания. Кроме того, по кредитке довольно высокая процентная ставка, и, в случае нарушений условий льготного периода или его отсутствия — придется заплатить больше, чем по стандартному потребительскому кредиту. Иногда в несколько раз больше

Зачастую банк сам предлагает держателям дебетовых карт, по которым есть постоянное движение средств, оформить кредитку. В этом случае клиент использует обычную карточку для повседневных операций: переводов и снятия наличных, а кредитную — для крупных покупок и внезапных расходов.